crédit

Sous crédit (dérivé du latin credere « croire, la confiance » et latine creditum « que de bonne foi confiée », Anglais crédit ou Anglais prêt = prêt ) est généralement compris que le transfert de propriété de l' argent ( billets de banque , pièces de monnaie ), la monnaie scripturale ou choses raisonnables du Prêteur aux fins d' utilisation temporaire par l' emprunteur , qui s'engage à effectuer un remboursement futur et souvent aussi à une contrepartie sous forme d' intérêts .

Général

Le terme crédit est un terme générique pour un grand nombre de cas économiques dans lesquels le débiteur est libéré de l'obligation de fournir son service immédiatement. Par conséquent, le terme crédit ne doit pas être réduit au prêt bancaire, car le crédit est déjà accordé dans de nombreuses autres situations de la vie courante, même si cela n'est souvent pas remarqué par les personnes concernées. Chaque paiement anticipé dans les contrats mutuels est un prêt, car quelqu'un effectue des paiements anticipés dans la confiance que l'autre partie peut et veut remplir ses obligations contractuelles. La caractéristique constitutive d'un prêt est le décalage temporel qui s'écoule entre le moment de l'exécution et le moment de l'examen. Il peut aussi s'agir de prêts consistant en la mise à disposition d'éléments justifiables (prêts en nature).

Étymologiquement , le terme crédit n'existe que depuis l'essor du capitalisme du XIXe siècle, avant que des termes tels que prêt , locatio conductio , nexum ou mutuum ne soient utilisés . Le « Creditum » était une dette et non un prêt et survenait à chaque réclamation . Voilà pourquoi aujourd'hui le prestataire est appelé créancier en langues étrangères ( anglais créancier , français créditeur ou italien creditore ). Le Codice civile (CC) italien appelle chaque créance italienne credito (art. 1992 CC).

histoire

Les débuts simples du système de crédit sont déjà autour de 3000 avant JC. A découvrir en Mésopotamie . Au cours du développement d'un système simple de paiement et de crédit, des semences de céréales ont été prêtées aux agriculteurs, qui ne devaient être restituées qu'après la récolte majorée des intérêts. Dans la Grèce antique, ainsi qu'en Lydie , a émergé dans le courant du VIIe siècle av. Les premières pièces frappées. Cela a permis la création de la première entreprise de change et de prêt d'argent, que nous appellerions aujourd'hui des prêts.

Finalement, une forme de crédit plus avancée s'est développée en Grèce. Le fait que les esclaves libérés aient le même statut juridique que les métèques immigrés signifiait qu'ils n'étaient pas autorisés à acquérir des terres ou à travailler dans l'agriculture, c'est pourquoi beaucoup d'entre eux travaillaient dans le secteur monétaire. Au IIIe siècle av. C'était un esclave libéré nommé Pasion qui gardait des dépôts dans le port athénien du Pirée et les investissait davantage par accord. Il facturait entre 10 et 12 % d'intérêts à ses débiteurs.

En droit romain , le type de base de l'activité de crédit était le mutuum informel (prêt), le transfert d'une somme d'argent ou d'autres éléments raisonnables ( graines , vin , huile ) avec l'accord de restituer le même montant ou la même somme d'argent ou des biens . La dévotion de Mutuum a établi l'obligation de le rendre, de sorte qu'il y avait un vrai contrat . Dans les Gaïennes institutions , il est fait référence à une résolution du Sénat , le « Senatus consultum Macedonianum » de AD 47, qui parle de Macedo prêter de l' argent aux débiteurs précaires - une forme précoce de réclamations douteuses . En règle générale, aucun intérêt d'emprunt n'était perçu car il n'était pas couvert par le Mutuum, mais un accord spécial était requis pour le paiement des intérêts . Les Romains connaissaient bien l'intérêt et ils l'étudiaient très attentivement. Le Early Republican Twelve Tables Act a déjà fixé une limite maximale pour les taux d'intérêt. Au moins depuis l'empereur romain Constantin le Grand (règne de 306 à 337), les transactions de crédit à un taux d'intérêt de 12% étaient courantes.

L'économie médiévale nécessitait un crédit à la consommation important en raison du manque général de liquidités . L'« achat Borg » - le crédit commercial actuel - était pratiquement la règle au Moyen Âge . L' interdit chrétien de l'intérêt était un obstacle à l'octroi de prêts . Pape Alexandre III a explicitement autorisé les Juifs à échanger des intérêts en 1179, mais le IVe Concile du Latran de 1215 a exigé des Juifs qu'ils fassent amende honorable à des taux d'intérêt élevés. Le succès qui en résulta des Juifs dans le domaine du crédit conduisit les Franciscains à mettre en place des guichets de crédit à partir de monnaie chrétienne en 1462 afin de libérer les chrétiens « des griffes des usuriers juifs ». En 1397, la banque Cosimo de 'Medicis a accordé des prêts, entre autres, au marchand florentin Niccolò Niccoli .

Les premiers témoignages d'un prêt systématiquement garanti sous la forme de l' emprunt lombard se trouvent déjà vers l'an 1400, lorsque les marchands accordent des prêts aux seigneurs féodaux et aux aristocrates en échange d'un gage et contribuent ainsi à l'essor des maisons de commerce du nord de l'Italie. On notera en particulier la maison bancaire florentine Compagnia dei Bardi , qui entretenait une relation d' affaires avec la famille royale anglaise au 14ème siècle et fut vendue à Edouard III en 1344 . Avait attribué 900 000  florins d'or .

Dès 1530, Jakob Fugger accorde au futur empereur allemand Ferdinand Ier un prêt de 275 333 florins . En 1609, le papier-monnaie a également été établi en Europe par les Hollandais, ce qui, après la méfiance initiale de la population envers les billets de papier, a conduit à une activité de prêt florissante. Cette évolution a eu un impact durable sur le système de crédit et donc aussi sur le commerce. Dès le Moyen Âge, les marchands ambulants recevaient des lettres de crédit en échange d'un dépôt d'argent auprès d'un banquier . Cela a été rendu possible par les liens familiaux étroits des premiers banquiers .

Henri VIII a légalisé les paiements d'intérêts en 1575, mais ce n'est qu'avec l'assouplissement de l' interdiction canonique des intérêts et son abrogation définitive en 1741 qu'il a été possible de percevoir légalement des intérêts sur les emprunts. En conséquence, l'activité de crédit commercial s'est étendue. La célèbre banque de Hambourg , fondée en 1619, n'était pas encore une banque de crédit, juste une banque de paiement. Dans le cas des banques, il y a maintenant eu un changement dans la politique de crédit lorsqu'à partir de 1795, le crédit a également été accordé aux citadins. En 1856, les premières grandes banques de crédit modernes ont été créées à Hambourg, la Vereinsbank Hamburg (11 août 1856) et la Norddeutsche Bank (15 octobre 1856).

Avec l'entrée en vigueur du BGB en janvier 1900, une loi uniforme sur les prêts a été créée, quoique de manière fragmentaire en ce qui concerne son importance économique (articles 607 à 610 BGB ancienne version). La plupart des questions juridiques en suspens - telles que l'absence de définition juridique du terme prêt - ont dû être clarifiées par la jurisprudence et la littérature. Le législateur considérait que le terme prêt était naturalisé dans la vie juridique, de sorte qu'une définition paraissait superflue. En avril 1962, le BGH a compris qu'il s'agissait d'un « contrat d'obligation contractuelle d'utilisation du capital à durée déterminée, à titre onéreux ou gratuit ». ce qu'on appelle le contrat-cadre avec intérêts créditeurs et intérêts débiteurs , qui est entré en vigueur en mars 1965, l'ordonnance sur les intérêts a été remplacée. Les deux devraient assurer la rentabilité des banques en fixant des taux d'intérêt uniformes et fixes, mais aussi protéger les clients en imposant des taux d'intérêt maximum sur les prêts. Lorsque la réglementation des taux d'intérêt est entrée suspendue en avril 1967 et que les taux de prêt ont évolué, le marché est parti.

Dans les années de reconstruction après la Seconde Guerre mondiale, l'importance de l'activité de prêt à la clientèle privée s'est accrue. Les établissements de crédit accordaient un crédit pour l'achat de biens durables, le crédit à la consommation , qui devait être remboursé avec un accord à tempérament fixe dans un délai maximum de 72 mois. Les prêts étaient principalement basés sur les encaissements de salaires des clients ; En plus d'une cession de salaires et traitements , le transfert de propriété de véhicules à moteur à titre de garantie était particulièrement courant. Afin de pouvoir surveiller la solvabilité des emprunteurs, les prêteurs signalent les prêts à tempérament accordés à la Schufa et reçoivent à leur tour un retour d'information si les emprunteurs contractent d'autres prêts auprès d'autres banques.

À partir de 1970, presque tous les employés disposaient d'un compte courant pour les salaires et les paiements entrants . Cela a donné aux banques un bon aperçu de la situation des revenus et a accordé des facilités de découvert à hauteur de plusieurs salaires mensuels entrants.

La loi de modernisation de la loi sur les obligations de janvier 2002 a supprimé le terme crédit, qui servait de terme générique pour les prêts d'argent, les paiements différés et autres aides financières ; les manifestations du crédit ont pris sa place. Il a changé le contrat de prêt du contrat réel précédent à un contrat consensuel , de sorte que le contrat est déjà conclu par l'accord des parties et pas seulement par le décaissement du prêt. Cela signifie que le paiement n'a plus d' effet constitutif en tant qu'exécution du contrat .

Probleme juridique

La notion économique de crédit est trop large pour une mise en œuvre juridique, de sorte que d'un point de vue juridique , le prêt ne représente qu'un type d' activité de crédit . Le terme crédit est largement utilisé en droit. Par exemple, § 89 , § 115 , § 288 alinéa 2 AktG réglemente l' octroi de prêts aux membres des organes sociaux de l' AG , § 43a GmbHG réglemente "l'octroi de crédit aux actionnaires" de la GmbH, § 349 phrase 2 HGB ne voit aucune objection à une action anticipée dans l' ordre de crédit par le commerçant avant. Le BGB connaît l'ordre de prêt de type garantie au § 778 BGB, mais évite le terme crédit dans la définition légale et parle de prêts. Le risque de crédit est codifié au § 824 BGB, le § 1822 n° 8 BGB requiert l'approbation du tribunal pour emprunter de l'argent sur le crédit du quartier ; mais dans la régulation centrale du crédit en tant qu'obligation contractuelle dans le droit des obligations , on utilise le terme « prêt ». Elle distingue les prêts en espèces et les prêts en nature. Au § 488, paragraphe 1 du BGB, les obligations mutuelles pour les prêts d'argent sont incluses, après quoi le prêteur est tenu par le contrat de prêt de fournir à l'emprunteur une somme d'argent du montant convenu disponible. L'emprunteur est à son tour obligé de payer les intérêts dus et de rembourser le prêt mis à disposition à son échéance. Cependant, le droit des obligations n'applique pas systématiquement le terme prêt, mais parle de "découvert" dans l' article 493 du Code civil allemand (BGB). En conformité avec l' article 607 (1) BGB, l'accord de prêt en nature oblige le prêteur à remettre à l'emprunteur un accord, point justifié. L'emprunteur est tenu de payer des frais de prêt et, à l'échéance, de rembourser les articles de même type, qualité et quantité. Dans les deux cas, le BGB se contente d'énumérer les droits et obligations des personnes impliquées dans le contrat de prêt sans le définir.

Les prêts sont la remise de biens ou d'argent pour une période de temps limitée. Du loyer , du bail et du prêt toutes les formes de prêts diffèrent en ce que le locataire, le preneur à bail et l'emprunteur toujours seuls propriétaires directs sont et doivent restituer le même objet. Par conséquent, elles ne sont autorisées à utiliser que le bien loué, affermé ou prêté (avantages d' utilisation ; en cas de location, tirer également le fruit de la propriété de la mère). L'emprunteur reçoit ou conserve le plein contrôle juridique au moyen de la propriété du montant d'argent crédité ou des biens. En règle générale, l'emprunteur n'est pas non plus obligé de traiter l'argent ou les biens d'une certaine manière envers le prêteur, à moins que des arrangements contractuels n'aient été conclus à cet égard.

Tous les prêts ont en commun un accord de prêt régit la relation juridique entre l'emprunteur et le prêteur , et en particulier les conditions de prêt sont stipulées dans ce.

Prêteur

Prêteurs du secteur non bancaire

Le fournisseur accorde à l'acheteur un crédit commercial et effectue des paiements anticipés s'il remet la marchandise à l'acheteur sans avoir à percevoir le prix d'achat au fur et à mesure . En plus des opérations à tempérament, cela inclut également le crédit non réglementé pour « laisser une lettre de motivation » à l'acheteur dans le commerce de détail ( sous-bocks ) en tant que report du prix d'achat sans intérêt. L'acheteur, à son tour, accorde un crédit fournisseur s'il paie des acomptes ou des paiements anticipés sans recevoir immédiatement la marchandise ( crédit client ). Par conséquent, le crédit fournisseur et le crédit client sont également des crédits. Même les employés doivent généralement effectuer leur travail d' abord avant que l'employeur ne paie les salaires ou traitements pour cela ( article 614 phrase 1 BGB : « travailler d'abord, puis de l'argent »). Dans le cas d'un contrat de travail , l'entrepreneur doit payer à l'avance, car sa rémunération n'est due qu'après l'exécution des travaux ( article 641 (1) BGB). La réglementation du § 16 VOB/B est également basée sur l'obligation d'un entrepreneur d'effectuer à l' avance dans le cas des contrats de travail.

Les prêts des non-banques au sein d'un groupe sont très répandus en tant que « financement intra-groupe » si les sociétés mères accordent des prêts à leurs filiales ou vice versa. Conformément à l' article 266 (2) B II et III du code de commerce allemand (HGB), ils doivent être présentés séparément dans le bilan en tant que « créances sur les sociétés liées » . Les personnes physiques en tant qu'actionnaires de leur entreprise peuvent également accorder des crédits sous forme de prêts d'actionnaires .

Les autres prêteurs du secteur non bancaire comprennent les prêteurs sur gages , les usuriers et les personnes physiques qui se substituent souvent aux établissements de crédit auprès desquels les emprunteurs ne peuvent obtenir de prêts. Alors que les prêteurs sur gages et les usuriers agissent comme des prêteurs commerciaux, les personnes physiques ne sont pas commercialement actives ; Les parents ou les amis accordent généralement des prêts en guise de faveur.

prêt banquaire

Les prêteurs les plus importants de l'économie sont les établissements de crédit . C'est pourquoi le crédit est familièrement associé au crédit bancaire. Selon Karl Friedrich Hagenmüller , l'essence du crédit bancaire consiste dans « le fait que le prêteur rend un service dans le présent et devient ainsi créancier , tandis que l'emprunteur, en tant que débiteur , s'engage à payer la contrepartie dans le futur ». La loi bancaire considère la durée du prêt comme l' activité bancaire principale . Il convient de noter que les innovations financières conduisent à de nouveaux produits de crédit qui ne peuvent être appréhendés qu'avec la définition la plus large possible. Le terme de crédit de surveillance bancaire de l' article 1 (1) n ° 2 KWG divise l' activité de prêt en les types de base de prêt d' argent ( prêts d'argent ) et de crédit ( prêts à acceptation ), mentionne l'achat - plus habituel - de lettres de change et les chèques comme affaires d'escompte (n° 3) et les affaires de garantie (n° 8). Dans l' article 19 (1) KWG, le terme crédit est défini exclusivement pour les prêts en millions et comprend les actifs du bilan , les produits dérivés (à l'exception des obligations de standstill des options d'achat) ainsi que les garanties et autres opérations hors bilan . Aux phrases 2 et 3 de cette disposition, cette définition grossière est concrétisée par des postes individuels du bilan . Pour les prêts à prendre § 21 KWG une autre définition de crédit.

La force depuis janvier 2014 Kapitaladäquanzverordnung (en abrégé CRR par l'anglais Capital Requirements Regulation ) parle au lieu de crédit à partir du risque de crédit et des positions à risque et se concentre également sur les services de gros. L'article 5 n° 1 du CRR décrit une position à risque comme un "élément d'actif (actif) ou un élément de hors-bilan". Selon l'article 379 n° 1 CRR, les paiements anticipés sont effectués si un établissement de crédit a payé des titres , des devises ou des marchandises avant de les avoir reçus ou a livré des titres, des devises ou des marchandises avant d'avoir reçu leur paiement. Dans le cas d'opérations transfrontalières, les acomptes sont versés si au moins un jour s'est écoulé depuis le paiement ou la livraison. Les grands risques sont réglementés aux articles 392 et suivants du CRR et sont limités à 10 % du capital éligible d' un établissement .

emprunteur

Toutes les entités économiques telles que les autres établissements de crédit ( prêts interbancaires ), les banques centrales ( monnaie de banque centrale ), les entreprises ( prêts d' investissement ), les États , les communes et autres pouvoirs publics ( prêts municipaux ) et les personnes physiques ( prêts à la consommation , facilités de découvert ) peuvent être considérés comme emprunteurs auprès des établissements de crédit .

Types de prêts

Différenciation des types de crédit selon :
temps de course la taille Portée de la garantie Type de garantie statut Prêteur Disposition utilisation

  • L'une des formes de crédit les plus courantes est le prêt . Un accord de remboursement fixe est généralement conclu entre les parties. A défaut, le remboursement de la valeur du prêt majoré des intérêts est dû si le prêt a été résilié par l'une des parties . La valeur du prêt est généralement enregistrée sur un compte spécial de l'emprunteur et créditée sur le compte courant lorsqu'elle est versée. Dans le cas des prêts annuités , l'acompte comprend non seulement des intérêts mais également une composante de remboursement, qui augmente proportionnellement au cours du remboursement.
  • Les avances de fonds sont accordées par le biais d'une ligne de crédit sur un compte courant ou un compte séparé (ex : facilités de caisse , crédits lombards ). La ligne de crédit est généralement accordée pour une durée limitée, mais peut être utilisée pendant la durée pour un montant fluctuant au travers des opérations de paiement correspondantes. Il n'y a pas d'accords de rapatriement spécifiques en dehors du délai global. L'avance de trésorerie est généralement conçue comme un crédit renouvelable ; cela permet de reconstituer le prêt à hauteur du montant total de la ligne de crédit consentie, même en cas de remboursement à court terme.
  • Les contrats-cadres de crédit peuvent être tirés sous forme d'avance de trésorerie ou partiellement en garantie, sous forme de lettres de crédit ou de prêts, en fonction des besoins (principalement opérationnels) de l'emprunteur.
  • En tant que prêts hypothécaires, les prêts sont destinés à être utilisés pour l'achat ou la construction de biens immobiliers. Le remboursement se fait généralement par annuités sur une longue période de temps, 30 ans est courant. Sont en garantie les hypothèques à titre d' hypothèque ou les hypothèques utilisées sur l'objet financé. Le paiement est généralement effectué en fonction de l'avancement de la construction.
  • Les prêts de titres lombards sont des prêts accordés contre nantissement de titres ; des règles fixes pour le prêt de titress'appliquent généralement ici.
  • Les prêts de fonds de roulement sont des avances de trésorerie pour le financement du fonds de roulement, qui sont souvent accordées sous forme de lignes de crédit sur des comptes courants. En règle générale, ils sont conçus comme des prêts renouvelables et permettent à nouveau une utilisation complète après réduction. En plus des intérêts, des commissions de prêt peuvent être réclamées au prêteur pour les portions de prêt inutilisées.
  • Les financements de biens ou avances de trésorerie sont des avances de trésorerie qui sont généralement enregistrées sur des comptes spéciaux et ne sont accordées qu'avec une échéance finale à court terme.
  • Des produits bancaires de financement structuré sont évoqués au niveau complexe, composé de plusieurs éléments lorsque plus d'accords sont convenus pour limiter les taux d'intérêt futurs ou des accords de rééchelonnement pour les périodes ultérieures contractés en même temps que le crédit effectif.
  • Les prêts sur billets à ordre sont des prêts accordés en partie par des banques et en partie par d'autres investisseurs. La frontière entre les entreprises pour lever des capitaux est ici fluide.
  • Les prêts roll-over sont des prêts à taux fixe dont le taux d'intérêt n'est pas fixe pour toute la durée, mais est ajusté aux conditions du marché en vigueur à des intervalles stipulés contractuellement.

De la demande de prêt au décaissement du prêt

Le point de départ est la demande de prêt du client avec les documents de prêt et les documents de prêt . Ceux-ci sont utilisés par l'établissement de crédit pour vérifier la solvabilité et, dans le cadre du contrôle de solvabilité, pour vérifier la solvabilité (également appelée solvabilité économique). Dans le cas d'une garantie de prêt offerte , les documents de prêt sont utilisés pour évaluer la garantie . L' analyste crédit prépare la décision de crédit à l'institut en soumettant un prêt . En cas d'une décision de crédit positif, la rédaction du contrat et la conclusion de la convention de crédit ainsi que la fourniture de la garantie de prêt par la sécurité fournisseur suit . Après signature, le prêt est mis à disposition (en tenant compte des conditions de décaissement ), par exemple par crédit ou octroi de la ligne de crédit sur le compte courant .

Sécurisation du prêt

Lorsqu'ils prêtent, les établissements de crédit accordent une grande importance à la capacité durable de l'emprunteur à générer des intérêts et des remboursements à partir des revenus courants (dans le cas des entreprises : cash-flow ). Dans le cas des prêts à moyen et long terme en particulier, il peut être nécessaire de fournir une garantie auprès d'un fournisseur de sécurité.

Réglementation de l'État

Outre les dispositions générales du droit des obligations, l'octroi de crédit est réglementé par des lois spéciales.

Des protections pour l'emprunteur

Il y avait déjà des efforts au Moyen Âge - malgré l'interdiction chrétienne des intérêts - pour limiter l'intérêt, c'est-à-dire le paiement pour l'octroi de crédit. On en trouve déjà des exemples au Moyen Âge pour Gênes (12,5%) ou les instructions de l' empereur Frédéric II avec 10% ( mais pour les juifs ).

  • En Allemagne et en Autriche, une ordonnance pour le calcul uniforme du taux d'intérêt effectif annuel a créé une comparabilité des offres de crédit pour les prêts à la consommation ( Ordonnance sur l'indication des prix ).
  • En Suisse, la loi sur le crédit à la consommation (1er janvier 2003) a fixé un taux d'intérêt maximum de 15 % p.p. pour certains types de crédit. une. et un droit de rétractation est inscrit dans la loi.
  • Dans toute l'UE, les prêts sont réglementés par la directive sur le crédit à la consommation de 2008. Elle concerne la quasi-totalité des crédits à la consommation classiques qui ont une durée définie.
Exigences minimales pour la gestion des risques (MARisk)

Avec la publication de la circulaire 18/2005, la Bundesbank a précisé l'application des directives Bâle II pour les établissements de crédit allemands. Celles-ci prescrivent les modalités d'une évaluation des risques des prêts au moyen d'une procédure d'évaluation ou dite de « rating » et édictent des règlements pour le financement des prêts.

De plus, la séparation organisationnelle entre le front office (prêt) et la gestion des risques est réglementée. La gestion des risques doit répondre à un certain nombre d'exigences minimales.

Aspect commercial

Lors de la vérification de la solvabilité, les établissements de crédit sont guidés par des règles générales de financement , dont la règle d'or bancaire . Lors de l'octroi d'un prêt, chaque prêteur prend un risque de crédit, car le remboursement contractuel ainsi que les intérêts se situent dans le futur et sont donc soumis à l' incertitude . L'incertitude signifie que l'impact potentiel est connu ( défaut total ou partiel du prêt ), mais que les prêteurs ne disposent pas de certaines informations sur la probabilité d'occurrence . Ils doivent évaluer ce risque de crédit au moyen d'une analyse adaptée de l'emprunteur ( analyse du bilan pour les entreprises, analyse des comptes annuels des communes pour les collectivités territoriales, analyse des revenus et du patrimoine pour les personnes physiques) et lui attribuer une notation ou un scoring de crédit . Le risque de crédit peut être atténué ou éliminé entièrement au moyen d'une garantie de prêt.

Les banques centrales comme prêteurs

Les banques centrales sont disponibles en tant que prêteurs pour les banques commerciales , elles offrent le nantissement de titres et de créances de prêts des banques commerciales, qui en retour sont créditées de monnaie de banque centrale et peuvent disposer de monnaie comptable . Le taux d' intérêt à payer sur ces prêts est le taux de base de la Banque centrale européenne (jusqu'en 1999 : taux d'escompte ), avec le même montant d'intérêt sur les soldes créditeurs des banques commerciales auprès de la banque centrale. Dans le cadre de la facilité de prêt marginal, les banques commerciales peuvent demander des espèces et de la monnaie de la banque centrale à tout moment et sans limitation en échange de la mise en gage d'actifs auprès de la banque centrale.

Cartes de crédit

Lorsqu'il paie avec des cartes de crédit telles que Diners Club , Visa , American Express , Mastercard , le client bénéficie généralement d'un crédit sans intérêt d'un mois. Dans ce cas, les frais de crédit sont payés par les entreprises qui acceptent les cartes. Lorsque vous payez avec des cartes de débit (comme avec EC , Maestro et V Pay, etc.), il n'y a pas de crédit, mais le montant est immédiatement débité du compte courant.

Fonction économique

Une offre suffisante de crédit est d'une grande importance pour le fonctionnement d'une économie . Pour les entreprises, les crédits sont - en plus des fonds propres - une source importante de financement des investissements et des activités courantes ( actifs courants ). Les consommateurs peuvent utiliser le crédit pour anticiper leur consommation, i. H. Acquérir des biens avant qu'ils aient fait l'argent nécessaire. Le secteur public finance une partie de ses missions par des prêts, souvent sous forme d' obligations . Cela conduit à la dette nationale .

Dans les crises économiques , l'offre de crédit est souvent perturbée en raison du manque de confiance des agents économiques les uns envers les autres ( credit crunch ). Les banques centrales tentent alors d'améliorer l'offre de crédit et de monnaie à travers leur politique monétaire .

Dans le cadre de leur transformation du risque, les établissements de crédit ont pour mission d'approvisionner l'économie en crédit afin d'équiper le cycle des biens de la somme d'argent nécessaire (voir aussi la théorie du crédit ). L' équation de quantité fournit des indices sur la taille de cette masse monétaire.

Marché du crédit

Le marché du crédit est le résumé conceptuel de tous les sous-marchés de l' offre de crédit et de la demande de crédit. Un prêt est proposé lorsque quelqu'un ne peut pas mieux utiliser lui-même son argent disponible. La demande de crédit, quant à elle, repose notamment sur des anticipations de productivité de projets d'investissement ( crédit d' investissement), d'égalisation des liquidités ( crédit de fonds de roulement) ou d'anticipation de consommation qui ne sera possible dans le futur que par l'épargne (crédit à la consommation) . Au bilan en tant qu'actif, le crédit représente la contrepartie de la monnaie (en tant que passif de la banque centrale), mais il contient également des relations de crédit naturelles telles que le crédit fournisseur. Sur le marché primaire , les établissements de crédit, les compagnies d'assurance et d'autres entités économiques ( États ) agissent en tant que fournisseurs et acheteurs, tandis que les acteurs du marché secondaire sont les prêteurs sur gage , les intermédiaires de crédit , les usuriers et le commerce des prêts .

divers

« Avoir crédit avec quelqu'un » signifie également profiter de la confiance que l' on est solvable et donc solvable . Au contraire, « perdre le crédit » signifie se rendre indigne de confiance. Cette appréciation économique comprend également l'honneur des affaires. Si quelqu'un met en danger le crédit d'autrui en affirmant des faits qui contredisent la vérité , il est responsable des dommages en résultant selon § 824 alinéa 1 BGB ( risque de crédit ) et peut se rendre responsable de diffamation selon § 187 StGB .

Un cas bien connu à cet égard a été le différend juridique entre le groupe Kirch et la Deutsche Bank , qui a duré de 2002 à 2016 , voir l' interview de Breuer .

Voir également

Littérature

liens web

Wiktionnaire : crédit  - explications de sens, origines des mots, synonymes, traductions

Preuve individuelle

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  30. ↑ intérêt. Récupéré le 13 février 2015
  31. ↑ Explications de la directive sur le crédit à la consommation.Consulté le 13 février 2015
  32. ↑ Circulaire 10/2012 (BA) - Exigences minimales pour la gestion des risques - MaRisk. 14 décembre 2012, consulté le 11 février 2017 . Il AT 4 exigences générales pour la gestion des risques.
  33. ↑ Deutsche Bundesbank, Dossier : The Eurosystem's Monetary Policy , consulté le 25 juin 2014
  34. ↑ Manfred Borchert : Monnaie et crédit : Introduction à la théorie monétaire et à la politique monétaire , 2003, p.35
  35. ↑ Manfred Borchert : Monnaie et crédit : Introduction à la théorie monétaire et à la politique monétaire , 2003, p.34