Microcrédit

Les microcrédits sont de petits prêts d'une unité monétaire à quelques milliers d'unités monétaires accordés à de petites entreprises, principalement dans les pays en développement . Ils sont , en plus de micro-assurance et micro - épargne un élément essentiel microfinance - services . Les prêts sont généralement accordés par des prestataires de services financiers spécialisés et des organisations non gouvernementales, principalement pour promouvoir le développement. Du point de vue des investisseurs, la mise à disposition de ressources financières pour des microcrédits est une forme particulière d'investissement.

histoire

Les microcrédits sont un instrument de politique de développement et sont souvent cités comme des exemples de réussite dans le cadre du concept de gestion « Base de la Pyramide ». Cependant, ils ne sont pas une nouvelle invention. Même le modèle coopératif développé il y a 150 ans par Friedrich Wilhelm Raiffeisen est basé sur le principe d' auto-assistance et de solidarité , aujourd'hui de nombreux micro-prêteurs opèrent dans les pays en développement. Dès 1971, Elmar Pieroth initie l'octroi de petits crédits au Togo . Plus tard en 1976 , il y avait aussi un programme similaire au Bangladesh , lancé par Muhammad Yunus et dont la Grameen Bank a émergé en 1983 . En 2006, Yunus et la Grameen Bank ont ​​reçu le prix Nobel de la paix pour leurs efforts visant à promouvoir « le développement économique et social par le bas » .

Cette idée est revenue en Europe au début des années 90, alors qu'il y avait un déficit de financement croissant pour le nombre sans cesse croissant de personnes qui démarrent une entreprise à cause du chômage. Le modèle Tante Agathe d'activation du capital privé pour la création d'entreprise a été créé aux Pays-Bas . En France, l'association Adie a été fondée en 1989, elle compte aujourd'hui (mars 2007) une centaine d'agences et accorde annuellement plus de 10 000 microcrédits aux chômeurs et aux allocataires sociaux. En Allemagne, début 2010, le gouvernement fédéral a mandaté la GLS Community Bank pour mettre en place le fonds allemand de microcrédit . GRENKE BANK AG assume cette tâche depuis 2015 .

En 1995, la Banque mondiale a fondé le Groupe consultatif d'assistance aux pauvres (CGAP) dans le but de mobiliser 200 millions de dollars américains pour l'octroi de microcrédits. Un premier temps fort de développement a été le Sommet du Microcrédit en 1997.

Les Nations Unies considèrent la microfinance comme un instrument important pour atteindre les Objectifs du Millénaire pour le développement pour la réduction de la pauvreté. L'année 2005 a été déclarée année du microcrédit par les Nations Unies .

Depuis 2006, l'asbl Kiva permet d'octroyer des microcrédits directement à un emprunteur auto-sélectionné dans un pays en développement via internet. D'autres organisations proposent désormais cette option.

Les données

Le nombre de bénéficiaires de microcrédits est estimé entre 150 et 200 millions dans le monde. Le volume global de financement est estimé à environ 70 milliards de dollars américains.

Dans le monde, le nombre de micro-appels d'offres est estimé à plus de 70 000. Deux organisations qui se concentrent sur le microcrédit sont l' Institut allemand de la microfinance et FINCA International (États-Unis). Récemment, de plus en plus de prestataires privés, de plus en plus orientés vers le commerce, comme Smava, ont ouvert le champ.

Les centres de microfinance se trouvent en Inde et au Bangladesh. Sur le plus grand marché du monde, l'Inde, le nombre de microcrédits s'élève actuellement à environ 75 millions, en tenant compte du fait que de nombreux emprunteurs contractent plusieurs prêts en même temps. De nombreuses institutions de microcrédit n'accordent des microcrédits qu'aux femmes. Selon une étude de PricewaterhouseCoopers, 85 % des micro-emprunteurs indiens sont des femmes. Selon une étude de l' Université de Liverpool , les femmes utilisent rarement l'argent qu'elles empruntent pour créer leur propre entreprise ; au lieu de cela, les emprunteurs transmettent souvent l'argent à leurs maris ou utilisent l'argent pour des achats privés.

Manière de travailler

Le microcrédit suit certains principes économiques, selon lesquels les remboursements doivent être rendus possibles d'une manière socialement acceptable. Les organisations de microcrédit ont été créées à l'origine comme une alternative aux usuriers , connus pour profiter de leurs clients. De nombreuses entreprises ont commencé comme des organisations à but non lucratif , travaillant avec des fonds gouvernementaux ou des subventions privées. À partir des années 1980, cependant, cela a changé sous l'influence du néolibéralisme et de l'« approche du système financier » propagée par l'Institut de Harvard pour le développement international . La commercialisation du microcrédit a commencé avec la création de l'unité Desa au sein de la Bank Rakyat Indonesia , qui proposait des microcrédits sur la base des taux d'intérêt en vigueur.

Ironiquement, nombre de ces organisations fonctionnent désormais comme des banques autonomes, ce qui a entraîné une forte augmentation des taux d'intérêt du microcrédit moyen et un recentrage sur les programmes d'austérité. À titre d'exemple, Unit Desa a facturé jusqu'à 20 % d'intérêts sur les microcrédits. Ces développements ont suscité des discussions sur l'utilité des microcrédits et des accusations d'experts en développement selon lesquelles les directeurs de banque adoptaient la pratique des usuriers par le biais des microcrédits.

Dans les pays en développement, l'octroi de microcrédits obéit à certains principes économiques :

  • Formation de groupe : Bien que l'idée originale du microcrédit devait être principalement accordée à des particuliers, le prêt à des groupes est l'un des principes fondamentaux. Les « cercles de solidarité » utilisés par la Grameen Bank et d'autres premières institutions de microcrédit ne se sont établis que plus tard. Un cercle de solidarité dans ce contexte est un groupe d'emprunteurs qui se soutiennent, bien que la responsabilité du remboursement des prêts incombe à l'individu. L'utilisation des cercles de solidarité a été motivée par le principe des économies d' échelle , puisque les coûts induits par le prêt et le remboursement apparaissent nettement plus faibles lorsque le prêt est accordé à un groupe plutôt qu'à une personne. Souvent, l'octroi d'un prêt à un membre du groupe dépend du remboursement réussi d'un autre membre du cercle de solidarité, créant une forme de garantie.
  • Focus sur les femmes : Prêter aux femmes est devenu un principe important dans le domaine du microcrédit et de nombreuses banques et ONG l' accordent même exclusivement aux femmes. Pro Mujer , une organisation à but non lucratif fournissant une aide au développement aux femmes en Amérique latine , combine le prêt avec les soins de santé, car la santé des emprunteurs est considérée comme l'une des conditions les plus importantes pour le succès du microcrédit. Bien qu'à l'origine la Grameen Bank prêtait de l'argent aux deux sexes aux mêmes conditions, les femmes représentaient 95 % de ses clients et aujourd'hui, les femmes sont surreprésentées avec 75 % de tous les micro-emprunteurs dans le monde.
  • Contact client : La micro banque examine en profondeur le modèle économique de l'emprunteur et adapte les périodicités et taux de remboursement à la trésorerie de l'entreprise (remboursement hebdomadaire ou mensuel).

Taux d'intérêt

Le taux d'intérêt annuel effectif des microcrédits est largement supérieur à celui des prêts classiques, souvent supérieur à 20% p. une. Ceci est justifié par les coûts plus élevés et les conseils intensifs nécessaires que le microcrédit entraîne. Une étude de la Banque asiatique de développement indique des taux d'intérêt compris entre 30 et 70% p. une. comme d'habitude. Cependant, les conditions de crédit et les taux d'intérêt des micro-prêteurs de la politique de développement sont généralement considérablement moins chers et plus prévisibles que ceux des prêteurs sur gage conventionnels.

L'un des initiateurs des microcrédits, la Grameen Bank , a commencé à octroyer trois types de prêts : des prêts aux entreprises à un taux d'intérêt de 20 %, des prêts à la construction à un intérêt de 8 % et des prêts d' études pour l'enseignement supérieur des enfants des familles Grameen ( taux d'intérêt : 5 pour cent). Dans de nombreux programmes de microcrédit, les intérêts sont des intérêts simples (dépréciation de la valeur résiduelle) et non des intérêts composés.

Taux de remboursement

En adhérant aux règles mentionnées ci-dessus - formation de groupe, contact client et focalisation sur les femmes - ainsi qu'en augmentant le professionnalisme , de nombreux microprêteurs atteignent souvent des taux de remboursement de 95 à 100 pour cent. Cependant, le taux de remboursement à la Grameen Bank ne concerne que les prêts initiaux. Selon l'économiste bangladaise Anu Muhammad, le taux de remboursement des microcrédits au Bangladesh n'est que de 65% malgré la pression des pairs. Les taux de remboursement élevés résulteraient d'un rééchelonnement.

Refinancement et subventions

Les fonds des microcrédits proviennent de banques internationales, de subventions et de prêts à taux réduit dans le cadre de l'aide publique au développement, d'investissements éthiques, de dons privés et de dépôts d'épargne de la population locale (auquel cas il s'agit de véritables microprêteurs). Les banques titrisent les créances de microcrédits sous forme de titres placés sur les marchés des capitaux. Par exemple, en 2006, Citibank et la German Reconstruction Loan Corporation ont titrisé des créances de l'organisation non gouvernementale BRAC du Bangladesh. Cette titrisation a un volume total de 150 millions d'euros.

En 1983, la Grameen Bank était encore entièrement financée par la dette et dépend encore aujourd'hui de l'aide au développement. Entre-temps, le subventionnement par l'État des prestataires de services de microfinance est également devenu courant dans d'autres pays. A l'inverse, cependant, de nombreuses organisations non gouvernementales (ONG) au Bangladesh ont commencé à se financer par l'octroi de microcrédits au lieu de dons. Ces ONG de microcrédit ont tellement grandi qu'elles doivent être considérées comme une autre que le marché financier traditionnel.

Les investisseurs internationaux pour les microcrédits sont z. B. :

Réduction de la pauvreté

Les petites entreprises financièrement faibles n'ont généralement pas accès aux prêts bancaires standard, car elles ne peuvent fournir aucune garantie et la dépense par prêt semble être trop élevée pour les banques traditionnelles. De ce fait, elles restent souvent dans le secteur informel et dépendantes des intermédiaires de crédit voire des « usuriers » avec pour la plupart des taux d'intérêt extrêmement élevés.

Les microcrédits sont destinés à donner aux populations pauvres des pays en développement et émergents la possibilité de contracter des emprunts à des conditions économiquement viables. Dans le cas des petites entreprises, qui sont les principaux groupes cibles de la microfinance, l'opportunité d'investir dans l'entreprise doit être améliorée voire créée en premier lieu. Ceci à son tour est destiné à augmenter l'activité économique des clients et donc indirectement aussi le niveau de vie . Le microcrédit, en revanche, n'est pas un remède miracle car il nécessite un certain degré d'indépendance et ne peut donc généralement pas atteindre les plus pauvres d'entre les pauvres. Par conséquent, une approche sceptique est recommandée lors de la recherche de l'efficacité des initiatives de microfinance. De nombreuses études dépassées ou purement quantitatives reposent sur une vision isolée des initiatives de microfinance et ignorent la concurrence des prêteurs informels. Les initiatives de microfinance peuvent avoir des conséquences totalement inattendues. Mal gérés, ils offrent aux entrepreneurs la possibilité de devenir des « intermédiaires » en prêtant des microcrédits formels obtenus grâce à une solvabilité avérée aux emprunteurs les plus pauvres. En raison de cette intermédiation informelle, les plus pauvres des micro-entrepreneurs pauvres bénéficient moins que les moins pauvres comparativement.

Dans la plupart des cas, même des années plus tard, les clients du microcrédit ne sont pas en mesure d'ouvrir des comptes d'épargne réguliers auprès des banques commerciales et de sécuriser ainsi ce qui a été réalisé économiquement grâce au microcrédit. Les institutions qui proposent également de la micro-épargne et d'autres services financiers dans le cadre d' une approche plus globale de la microfinance vont encore plus loin. Une autre alternative est le financement qui est sécurisé par des biens productifs (dont le microleasing ), et qui est principalement utilisé en Afrique de l'Est et en Asie. Au lieu de contracter un prêt, les clients louent un actif productif à une institution de microfinance. Le bien productif, par ex. B. une vache, leur permet de gagner un revenu plus élevé et ainsi de payer les frais de location. Tant que le bail n'a pas été remboursé, l'actif appartient à l'institution de microfinance. Une sécurité supplémentaire comme pour un prêt n'est donc pas nécessaire. Lorsque le bail est remboursé, le bien appartient au client. Il peut alors disposer lui-même des revenus supplémentaires.

Le concept de microcrédit est de plus en plus transféré aux pays industrialisés. Battez donc Hillary Clinton au Sommet du microcrédit avant 1997 pour utiliser le microcrédit pour lutter contre la pauvreté dans les bidonvilles des villes américaines.

critique

Contrairement à l'hypothèse selon laquelle les microcrédits servent à réduire la pauvreté, Thomas Gebauer objecte que les microcrédits augmentent l'isolement des personnes. Selon Gebauer, ils privatisent les difficultés sociales, contribuent à la privatisation des biens publics et sapent ainsi les formes d'efforts conjoints pour exercer une influence politique sur la pauvreté. Le principe de solidarité sera remplacé par le principe de concurrence. Daniel Mertens a examiné la microfinance dans le cadre du capitalisme axé sur les marchés financiers et souligne que depuis les années 1980, les prêts ont été utilisés pour réduire les programmes sociaux et privatiser le secteur public. Les défenseurs du microcrédit voient souvent dans le microcrédit une rupture avec la politique de développement des programmes structurels du Consensus de Washington, qui est souvent perçu comme un échec . Gerhard Klas et Philip Mader, cependant, représentent entre autres. Sur la base des analyses de Gebauer et Mertens, la critique selon laquelle les microcrédits ne s'écartent pas de cette stratégie de développement, mais en font partie.

Gerhard Klas calcule que les 10 000 institutions de microfinance qui existent dans le monde facturent en moyenne 38 % d'intérêts par an à leurs 100 millions de clients. Cela se justifie par des coûts de transaction élevés, de longs trajets, etc. Dans l'agriculture en particulier, le remboursement (qui doit souvent être effectué chaque semaine, ce qui augmente encore les coûts de transaction élevés) est difficilement abordable pour les emprunteurs - principalement des femmes.

Les plus pauvres d'entre les pauvres ne seraient plus éligibles au microcrédit car ils n'ont pas la possibilité de générer des revenus et de rembourser les prêts. L'accent mis sur le crédit pur sans compléter une option d'épargne conduit souvent à un piège de l' endettement dont le principal groupe cible féminin en particulier a du mal à sortir. De plus, l'octroi de microcrédits ne modifie pas les macro-structures économiques et ne favorise pas des conditions cadres transformatrices. Souvent, le microcrédit serait utilisé comme un prêt à la consommation, par ex. B. Pour financer des mariages.

À l'automne 2010, au moins 54 micro-emprunteurs se sont suicidés dans l'État indien d' Andhra Pradesh en l' espace de deux mois. Dans ce contexte, il a été rapporté que le secteur du microcrédit y ressemble de plus en plus aux usuriers dont il voulait autrefois racheter les pauvres. Muhammad Yunus lui-même, le fondateur de la Grameen Bank, redoute un appauvrissement et un endettement croissants des emprunteurs, car certains prêteurs mettent bien plus leur profit au premier plan que l'aide au développement. Il appelle donc à une standardisation des taux d'intérêt. Sinon, il y a un risque d'une nouvelle bulle financière .

Un autre point de critique est que dans de nombreux pays, il existe encore un écart de financement entre les microcrédits allant jusqu'à environ 1 000 $ US et les prêts bancaires d'environ 10 000 à 15 000 $ US. Selon la banque centrale, il y a environ 1 million de membres de coopératives de crédit pour la plupart informelles au Sénégal , mais le montant moyen des prêts ne dépasse pas 400 $ US.

Microcrédit en Allemagne

Microcrédit du Microcredit Fund Germany

En Allemagne, le gouvernement fédéral a créé début 2010 le Microcredit Fund Germany pour élargir l'offre de microfinance. Sur cette base, GRENKE BANK AG, en coopération avec l' Institut allemand de microfinance , accorde des prêts aux petites entreprises et aux start- ups . Les microcrédits du Microfinance Fund Germany sont accordés exclusivement par des prestataires de microfinance qui doivent passer un processus complexe d'accréditation et d'examen avant d'être reconnus en tant qu'institut de microfinance . Après l'accréditation, les IMF concluent un accord de coopération pour l'octroi de microfinance avec GRENKE BANK AG et l'Institut allemand de microfinance avant d'être autorisées à agir.

Ces prestataires de microfinance (IMF) opèrent sous différentes formes organisationnelles ainsi qu'en termes d'orientation régionale ou nationale de l'offre. Chaque IMF peut développer ses propres programmes de prêts, groupes cibles, processus d'allocation et services d'assistance et les proposer sur le marché, à condition que les exigences fondamentales du Fonds de microcrédit Allemagne telles que les groupes cibles, le taux d'intérêt, les limites maximales, les conditions et l'objectif de le prêt ainsi que les conditions-cadres de l'accord de coopération sont respectés.

Les IMF acceptent les demandes de crédit de leurs clients de manière indépendante. Vous vérifiez et décidez à votre propre discrétion concernant le prêt. Si la décision est positive, ils transmettent la demande de prêt à la banque coopératrice qui à son tour établit le contrat de prêt et fait signer le client via les IMF. L'IMF est responsable de l'ensemble du traitement et de l'accompagnement, qui assume également le risque de remboursement du prêt dans le cadre d'une responsabilité civile prioritaire. Pendant toute la durée du prêt, les IMF restent l'interlocuteur pour la prise en charge des clients du microcrédit.

Responsabilité civile du fonds de micro-crédit Allemagne

Le terme responsabilité civile est utilisé dans l'accord de coopération entre le Fonds de microcrédit Allemagne, GRENKE BANK AG et les prestataires de microfinance (IMF) qui offrent des microcrédits aux petites entreprises existantes ou aux start-ups.

Lors de l'octroi de microcrédits du Microcredit Fund Germany, les prestataires de microfinance assument principalement la responsabilité envers la banque et les fonds. Ce type de responsabilité est connu sous le nom de responsabilité au premier chef (l'IMF « perd en premier »). Le fournisseur de microfinance assume les pertes résultant de l'octroi de microcrédits principalement avec un pourcentage convenu contractuellement, par ex. z. 18%. Comme limite d'évaluation, le montant de prêt le plus élevé accordé pour tous les microcrédits de l'IMF respective au cours de l'année respective est utilisé comme base de calcul. Ce n'est que lorsque ce seuil est dépassé que le fonds de microcrédit devient redevable envers la banque.

Jusqu'à présent, ce seuil (calculé sur l'ensemble des IMF) n'a pas été dépassé, le taux de défaut des microcrédits étant compris entre 4% et 5%.

Microcrédit tiers

Dans certains États fédéraux, les Landesbanken proposent également des programmes de microcrédit ou des programmes similaires au microcrédit. Pour la région de Berlin, Investitionsbank Berlin propose un volet « microcrédit » dans le cadre d'un programme normal d'aide à la création d'entreprise. À Brême, la Bremer Aufbaubank GmbH propose un programme de micro-crédit correspondant, en Saxe la Sächsische Aufbaubank , en Mecklembourg-Poméranie occidentale la Société pour le développement structurel et du marché du travail , en Rhénanie du Nord-Westphalie la NRW.Bank . En Thuringe, les microcrédits sont accordés par l'intermédiaire de la Thüringer Aufbaubank. Un vote positif du centre de conseil en microfinance de l'État libre de Thuringe, l'agence de microfinance ThEx, est déterminant pour un versement.

Les programmes diffèrent notamment par les obstacles à l'accès à ces programmes de microcrédit, mais aussi par le montant du prêt, les conditions, les délais de grâce, les taux d'intérêt et les garanties nécessaires pour les demandeurs. Dans ces programmes, des procédures bancaires standard de décision et d'allocation sont appliquées aux clients déjà bancables et disposant d'un historique de crédit correspondant.

Depuis 2017, des microcrédits sont également accordés en combinaison avec des solutions de financement alternatives telles que le crowdfunding. Plusieurs banques de développement d'État (L-Bank, Investitionsbank Berlin, etc.) proposent désormais les micro-crowds via Startnext Crowdfunding GmbH. Le modèle MicroCrowd a été publié sous forme d'esquisse de modèle par l'Agence de microfinance ThEx au début de 2016.

Voir également

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liens web

Preuve individuelle

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