Découvert

Un découvert bancaire ( anglais découvert ) se pose dans la banque pour les comptes courants par les commandes ( paiement en espèces , transfert , débit ) soit par le solde du compte ou existant découvert bancaire ( découvert bancaire ) non couverts sont.

Général

Les termes facilité de découvert et facilité de découvert sont utilisés de manière incohérente. Le terme découvert est utilisé dans la pratique d'une part pour la simple tolérance d' un découvert, d'autre part le découvert peut également être convenu contractuellement, de sorte qu'une demande de remboursement ne survient qu'après la résiliation du présent accord.

Les découverts constituent une rupture de contrat car le client de la banque n'a pas le droit de dépasser unilatéralement les lignes de crédit convenues dans le contrat de crédit ou de provoquer des soldes débiteurs sans qu'une ligne de crédit ne soit disponible à cet effet. Si un client de la banque agit sans autorisation, sans attendre la décision de crédit positive de l'établissement de crédit , et obtient ainsi un emprunt non autorisé, il y a toujours rupture de contrat en vertu du droit des contrats de crédit.

Probleme juridique

Les découverts sont des formes spéciales de contrats de crédit à la consommation . Une distinction juridique doit être faite entre la facilité de découvert accordée et le découvert de compte toléré . Le critère juridiquement pertinent pour la distinction entre les deux est de savoir si un accord de prêt a déjà été conclu avant que l' emprunteur ne tire une certaine somme d'argent.

Facilité de découvert accordée

La facilité de découvert accordée est réglementée au § 504 BGB. La ligne de crédit octroyée par le contrat de crédit représente la limite maximale contractuelle du prélèvement de crédit. Cependant, si cette limite de crédit n'est pas suffisante, l'emprunteur est tenu d'aviser la banque avant que cette limite de crédit ne soit dépassée et de convenir d' un découvert avec elle. Les banques ne sont pas contractuellement tenues d'autoriser les cessions non autorisées au-delà de la limite de crédit convenue contractuellement et peuvent donc refuser d'autres cessions de comptes. L'emprunteur ne doit pas entreprendre de découverts non coordonnés des limites de crédit convenues dans l'espoir que la banque tolérera ces découverts. Le dépassement non autorisé des limites convenues contractuellement représente une violation de l'accord de crédit et de virement bancaire, ce qui peut entraîner un crédit extraordinaire et même la résiliation du compte (affecte l'ensemble de la relation commerciale ).

Le dépassement d'une ligne de crédit accordée représente également une tolérance au sens juridique ( article 505 (1) phrase 2 BGB). Puisqu'il s'agit d'un crédit à la consommation, les §§ 491 et suivants BGB s'appliquent sans restriction. La possibilité de découvert au-delà de la ligne de crédit convenue est un accord de prêt atypique car le contrat ne prévoit généralement qu'une ligne de crédit. Dans ce cadre, l'emprunteur est libre de décider s'il souhaite ou non accéder et utiliser le prêt ou une partie de celui-ci. Le critère juridiquement pertinent pour la délimitation est de savoir si un accord de prêt a déjà été conclu avant que l'emprunteur ne prélève une certaine somme d'argent. Ceci est garanti par les termes «octroyer des droits» dans la section 504 (1) BGB.

Découvert important

Selon l' article 504a (1) BGB, il existe un découvert significatif si l'emprunteur a fait usage d'une option de découvert qui lui a été accordée sans interruption pour une période de six mois et en moyenne d'un montant supérieur à 75% du montant maximum convenu. Ensuite, l'établissement de crédit a le devoir de conseiller l'emprunteur , qui doit être soumis sous forme de texte au moyen d'une offre de conseil . Étant donné que les découverts entraînent des coûts en capital relativement élevés en raison des intérêts de découvert , les établissements de crédit doivent offrir à l'emprunteur des produits financiers plus rentables .

Découvert toléré

Un «découvert de compte toléré» existe selon le § 505 BGB si le solde créditeur ou une ligne de crédit expressément accordée est insuffisant pour les cessions, mais les cessions sont néanmoins effectuées par la banque sans accord préalable. Dans le cas des «découverts tolérés», le cas particulier des «découverts significatifs» ( article 505 (2) BGB) est également réglementé, ce qui entraîne des obligations d'information particulières de la part des établissements de crédit. Un découvert toléré pour une période de découvert de plus d'un mois est considéré comme significatif. Selon la justification de la loi, la pertinence doit être appréciée sur le cas individuel spécifique et comprend également des aspects relatifs au montant. Plus les consommateurs crédités sur les montants du compte courant sont bas au cours d'une période donnée , plus le découvert a été "significatif" rapidement. Cela dépend donc de la relation contractuelle spécifique entre le consommateur et la banque. Pour apprécier la pertinence, il importait peu de savoir si le consommateur disposait d’autres sources d’argent et de la rapidité avec laquelle il pouvait rembourser le découvert.

Cependant, le découvert simplement toléré n'autorise pas le titulaire de compte à effectuer un paiement ni à tolérer d'autres découverts. En revanche, l'établissement de crédit peut exiger le remboursement immédiat d'un découvert toléré sans avoir à attendre le prochain décompte financier . Par conséquent, on peut généralement supposer que les découverts tolérés ne seront acceptés par les établissements de crédit que pendant une courte période. Les lignes de crédit dites «internes» qui ne sont pas officiellement communiquées au client de la banque n'ont pas d'impact externe et ne justifient pas non plus le droit de tolérer un découvert.

Dans le cas du découvert «toléré», il n'y a pas d'accord de prêt, mais celui-ci n'entre en vigueur que lorsque le prêt est remboursé en «prêt à la main». Un découvert toléré au sens de l' article 505, paragraphe 1, clause 1 du code civil allemand (BGB) existe si un établissement de crédit tolère un découvert du compte contre paiement dans un contrat de consommation sur un compte courant sans option de découvert. La seule exigence de l' article 505 du Code civil allemand est donc un accord-cadre (contrat de virement bancaire) entre la banque et le consommateur sur un «compte courant». Dans cet accord-cadre, au moins la possibilité de dépasser le solde par rapport aux intérêts débiteurs doit être prévue, le titulaire du compte devant être informé du taux d'intérêt débiteur et des autres coûts. Lorsque ces informations sont données (avant, pendant ou après la conclusion du contrat de virement postal), elles ne sont pas pertinentes selon le § 505 BGB. Dans tous les cas, il doit avoir été émis avant le premier découvert toléré, faute de quoi les conséquences juridiques de l' article 505, paragraphe 3 du Code civil allemand (BGB) s'appliquent (pas de réclamations d'intérêts et de frais de la banque). Le paragraphe 1 concerne le cas où, dans un contrat de virement bancaire entre l'institut et le consommateur, la banque se voit accorder une demande de paiement si elle tolère un découvert qui n'a pas été convenu (phrase 1) ou pas si élevé (phrase 2). Un contrat de crédit à la consommation est implicitement conclu par le biais du découvert toléré (§ 505 alinéas 2 et 4 BGB).

Les découverts tolérés surviennent principalement chez les consommateurs qui n'ont pas d'option de découvert; c'est souvent le cas des personnes économiquement plus faibles. C'est précisément pour cette raison que le législateur assure un niveau de protection élevé dans ces contrats, au moins dans le domaine des remboursements différés. Les § 497 BGB (par défaut) et § 498 BGB (résiliation en cas de défaut) doivent donc être appliqués, ainsi que les dispositions générales des §§ 488 à 490 BGB.

Droit bancaire

Après que Kapitaladäquanzverordnung (CRR) 178, par. 2 CRR en souffrance commence les découverts en vertu de l'article. Avec le jour où l'emprunteur une limite conseillée (la limite conseillée en anglais a été dépassée), une limite inférieure a été signalée comme encours courant lui ou il a tiré sur un prêt non approuvé et le montant sous-jacent est important.

Cas particulier "découvert caché"

Cette question complexe, pour le «consommateur moyen averti et discret qui prête l’attention voulue à la situation», est liée au fait que les opérations de compte individuel d’un compte courant peuvent développer des effets d’intérêt tout à fait différents en raison de leurs dates de valeur, qui, cependant, ne sont pas immédiatement reconnaissables dans le solde pour le titulaire du compte aller à. Il arrive donc que le titulaire de compte dispose de prétendus soldes de comptes pour lesquels aucun intérêt ne s'est encore produit en tout ou en partie et qui, par conséquent, dépense son compte lors d'une autre cession. Cela a à voir avec le type d' équilibre qui doit être brièvement discuté.

"Solde à la date de valeur" ou "Solde à la date de valeur"

Le solde courant ou «solde à la date de valeur» comprend tous les mouvements de compte qui sont associés à un effet d'intérêts jusqu'au jour où le solde est déterminé, c'est-à-dire qu'il ne prend pas en compte les écritures avec une date de valeur postérieure comme les écritures de chèque et de débit direct ou les règlements de titres ouverts, de change ou de métaux précieux dont l'effet d'intérêt n'est pas encore pris en compte se produit plus tard. Ce «solde à la date de valeur» est le solde avec lequel le titulaire de compte doit calculer lors des dispositions.

Solde comptable

Dans le langage courant, le solde, qui comprend toutes les écritures indépendamment de leur effet d'intérêt, est souvent appelé solde comptable ou solde du compte. Ce solde comprend toutes les transactions existantes sur le compte, même si elles n'ont pas encore d'effet d'intérêt. Cela signifie que toutes les transactions de compte sont enregistrées, même si leur date de valeur (date de valeur) survient plus tard. L'effet d'intérêt se produit lorsque la date de valeur est atteinte.

Informations de solde trompeuses

La distinction ci-dessus entre les types de soldes montre la complexité de ce sujet, difficile à comprendre pour le client bancaire moyen. Si un solde est affiché dans la banque en ligne ou à un guichet automatique , le client peut supposer, selon la jurisprudence récente, qu'il peut en disposer immédiatement s'il existe un solde créditeur. En 2002, la BGH a eu un dossier pour décision dans lequel un pensionné a reçu une information de solde de compte sur son solde (comptable) actuel le 29 septembre, qui contenait déjà son futur crédit de pension avec la date de valeur 1er octobre. À cet égard, le BGH a jugé qu'il était inadmissible pour la banque d'afficher le solde comptable au guichet automatique. Cela conduit au fait que le client retire les fonds qui sont crédités sur le compte selon la réservation mais pas selon la date de valeur. Ce faisant, les établissements de crédit ont violé leurs obligations contractuelles en vertu d'un contrat de virement bancaire s'ils ont fourni aux titulaires de comptes des informations incorrectes sur l'état de leurs comptes de chèques postaux lors des demandes de solde de compte au GAB au cours des derniers jours du mois ( articles 676 et suivants , article 675 paragraphe 1 BGB en liaison avec V. m. § 666 BGB). Ces clients trompeurs peuvent être évités sans plus attendre, soit en fournissant des informations, soit en se passant (partiellement) du service client supplémentaire d'informations automatisées sur le solde du compte. Selon le BGH, les informations sur le solde du compte au guichet automatique sont configurées en affichant les paiements de pension comme un crédit avant leur date de valeur de telle sorte qu'un grand nombre de clients puissent être induits en erreur lors de la vérification du solde de leur compte. Ces informations de solde de compte pourraient inciter les clients à se prévaloir des services de crédit des banques par le biais de découverts de compte non désirés qu'ils n'auraient pas utilisés si le solde du compte était correct. Dans le prolongement de cette jurisprudence, la Cour fédérale de justice a décidé en 2007 que les extraits de compte sont également trompeurs si le solde du compte contient également des montants non «valorisés» auxquels il n'est pas possible d'accéder sans intérêts débiteurs jusqu'à la date de valeur , même si les opérations du compte individuel afficher des dates de valeur différentes.

Des écarts entre la date de réservation et la date de valeur, qui ne peuvent pas être prélevés directement sur le solde journalier affiché, se produisent souvent dans les transactions de paiement de masse. Cependant, le BGH déclare en outre que le solde du compte indiqué n'est pas incorrect. En effet, il reflète fidèlement le crédit quotidien dont dispose le client, qu'il convient de distinguer des soldes intermédiaires pertinents pour le calcul des intérêts. Une information objectivement correcte peut cependant être trompeuse si un nombre considérable de titulaires de compte adressés l'associent à une idée erronée.

De l'avis de la BGH, dans tous les cas, un nombre important de clients bancaires ne reconnaissent pas la différence entre le solde disponible du compte et le crédit sans intérêt en raison de l'absence d'une note correspondante dans le solde du compte, de sorte que ces clients ont des idées erronées sur la mesure dans laquelle ils peuvent disposer sans intérêt.

En raison de cette jurisprudence, les établissements de crédit ont en grande partie cessé de divulguer le solde comptable ou ne facturent plus d'intérêts débiteurs pour ces «découverts cachés». Ils sont appelés découverts cachés car ils ne sont pas immédiatement reconnaissables par le client bancaire moyen.

effet

Dans le cas du compte courant contractuel ou de la facilité de découvert, le paiement par la banque est précédé de la déclaration d'acceptation du client de la banque par appel du prêt précédemment accordé, de sorte que le titulaire du compte a droit au paiement du montant appelé pendant au moins une courte période. La simple tolérance d'un découvert de compte, cependant, ne donne pas au client une créance contre la banque, mais a seulement une chance de tolérer le découvert jusqu'à ce qu'il soit payé. Les découverts uniquement tolérés ne confèrent donc aucune sécurité de planification aux titulaires de comptes et doivent être convertis en découverts ou découverts conventionnels.

Dépassements existants résoudre un généralement beaucoup plus élevé que le taux nominal couché intérêt découvert à partir de, dont le montant dépend de l'étendue et / ou la durée de la boîte découvert. L'intérêt de découvert n'est pas contesté dans la littérature spécialisée et la jurisprudence , seuls les frais bancaires indépendants du terme, tels que les frais de traitement , ne sont pas autorisés.

aspects économiques

Les découverts de compte sont considérés comme une caractéristique négative de la notation ( entreprises ) et de la notation de crédit ( particuliers ), car ils doivent être considérés comme un indicateur d'une mauvaise planification de la liquidité ou d' un calcul de liquidité privé et d'un risque de crédit accru . Les découverts ne sont donc économiquement justifiables que dans des cas exceptionnels s'ils sont nécessaires à court terme et qu'un contrat de prêt ne peut donc être conclu à court terme, mais un revenu au moins égal au montant du découvert peut être attendu dans le futur . En aucun cas, les découverts ne doivent être utilisés à mauvais escient pour financer la consommation ou l' investissement . Les découverts sont très coûteux en raison des intérêts de découvert disproportionnés , de sorte que l'emprunteur doit se demander s'il doit demander un prêt pour augmenter la facilité de découvert ou d'autres types de crédit . Les intérêts de découvert disproportionnés conduisent également - avec la capitalisation des intérêts - à une croissance exponentielle du solde débiteur.

Selon les statistiques, il y avait 98,55 millions de comptes courants en Allemagne en 2013, dont 75% contenaient une facilité de découvert, 8,8% des titulaires de comptes à découvert en permanence, 8,5% tous les mois et 6,5% à découvert depuis plus de 6 mois et à hauteur de plus de 75% de la facilité de découvert octroyée.

International

A l'international, le découvert (découvert bancaire anglais ) est inconnu en ce sens. Les besoins d'emprunt à tout moment dans les limites des lignes de crédit existantes ( limites de découvert anglais ) évoluent. Les découverts au-delà des lignes de crédit existantes seraient donc perçus par le prêteur comme un risque de crédit accru car l'emprunteur est manifestement incapable d' élaborer un plan financier prospectif tenant également compte des goulots d'étranglement imprévus de liquidité. Comme les découverts ( facilités de découvert anglais ) sont des lignes de crédit combinées aux particuliers et aux entreprises qui doivent couvrir les besoins de crédit à court terme.

Quiconque a des goulots d'étranglement de liquidité imprévus en tant que personne privée doit s'en débarrasser dans les limites des cartes de crédit existantes . Dans les entreprises, la facilité de crédit renouvelable est similaire au crédit du compte courant , dans lequel une ligne de crédit convenue par contrat peut être utilisée à plusieurs reprises, mais un solde créditeur peut ne pas apparaître. La facilité de réserve , qui n'est généralement pas utilisée, sert simplement à garantir la liquidité . Les découverts de ces limites prévoient une rupture de contrat (en anglais, la rupture de contrat est) que la résiliation du crédit par le prêteur justifie.

Preuve individuelle

  1. ↑ Thomas von Plehwe, Dispositionskredit , dans: Peter Derleder / Kai-Oliver Knops / Heinz Georg Bamberger (éds.), Handbook on German and European Banking Law , 2004, § 19 Rn. 2
  2. ↑ BGHZ 138, 40 , 47
  3. ↑ Thomas von Plehwe, Dispositionskredit , dans: Peter Derleder / Kai-Oliver Knops / Heinz Georg Bamberger (éds.), Handbook on German and European Banking Law , 2004, § 19 Rn. 5
  4. ↑ BT-Drs. 16/11643 du 21 janvier 2009, projet de loi de mise en œuvre de la directive sur le crédit à la consommation, la partie de droit civil de la directive sur les services de paiement et la réorganisation des dispositions relatives au droit de rétractation et de retour , p. 80
  5. ↑ BT-Drs. 16/11643 du 21 janvier 2009, projet de loi de mise en œuvre de la directive sur le crédit à la consommation, la partie de droit civil de la directive sur les services de paiement et la réorganisation des dispositions relatives au droit de rétractation et de retour, p. 89
  6. ↑ Peter Derleder / Kai-Oliver Knops / Heinz G.Bamberger, Manuel de droit bancaire allemand et européen , 2003, p. 401
  7. ↑ a b c BT-Drs. 16/11643 du 21 janvier 2009, projet de loi pour mettre en œuvre la directive sur le crédit à la consommation, la partie de droit civil de la directive sur les services de paiement et pour réorganiser les dispositions sur le droit de rétractation et de retour , p. 90 ss.
  8. ↑ N ° 18 AGB Sparkassen.
  9. ↑ Conformément à l' article 247, section 17, paragraphe 2 de l'EGBGB, le consommateur doit être informé de l'existence et du montant d'un découvert, du taux d'emprunt et des éventuelles pénalités, frais et intérêts de retard contractuels.
  10. ↑ BGH, arrêt du 24 janvier 1985 ( Souvenir du 19 septembre 2010 dans les archives Internet ), Az.IX ZR 65/84, texte intégral = BGHZ 93, 315, 325.
  11. ↑ BGH, arrêt du 29 janvier 1979 , Az.II ZR 148/77, texte intégral = BGHZ 73, 207, 209.
  12. ↑ Peter Derleder / Kai-Oliver Knops / Heinz G.Bamberger, Manuel de droit bancaire allemand et européen , 2003, p. 399, ISBN 3540009442
  13. ↑ Commentaire de Munich / Jan Schürnbrand, Commentaire BGB , 5e édition 2007, § 493 Rn. 36.
  14. ^ BGH, arrêt du 2 octobre 2003 , Az.I ZR 150/01, texte intégral = BGHZ 156, 250, 252.
  15. ^ BGH, arrêt du 27 juin 2002 , Az. I ZR 86/00, texte intégral.
  16. ^ BGH, jugement du 11 janvier 2007 , Az. I ZR 87/04, texte intégral.
  17. ↑ Les deux jugements ci-dessus proviennent du Sénat de la concurrence de la BGH car il s'agissait d'induire en erreur selon le § 3 UWG et non du Sénat, qui est responsable du droit bancaire.
  18. ^ BGH, jugement du 23 octobre 1997 , Az. I ZR 98/95 = GRUR 1998, 1043, 1044.
  19. ↑ a b BGH, arrêt du 11 janvier 2007 , Az.IX ZR 31/05, texte intégral.
  20. ^ BGH, arrêt du 25 octobre 2016, Az.: XI ZR 387/15 et XI ZR 9/15
  21. ↑ BT-Drs. 18/5922 du 7 septembre 2015, projet de loi d'application de la directive crédit immobilier résidentiel , p. 68
  22. ^ Brian Coyle, Bank Finance , 2002, p. 27
  23. ↑ Günter Wöhe / Jürgen Bilstein / Dietmar Ernst / Joachim Häcker, Caractéristiques de base du financement des entreprises , 2009, p. 243