Droit des services de paiement

La loi sur les services de paiement est dans tous les États membres de l'UE le domaine du droit applicable qui traite des paiements nationaux dénoués des banques susmentionnées .

Général

L'origine de la législation européenne sur les services de paiement a été la première directive européenne sur les services de paiement de novembre 2007. La mise en œuvre de la directive européenne sur les services de paiement en 2009 a considérablement modifié la législation nationale sur les transactions de paiement et a ré-réglementé son contenu. Auparavant, cela se caractérisait principalement par des conditions-cadres contractuelles individuelles et par la jurisprudence , mais depuis lors - au moins la relation juridique entre les utilisateurs de services de paiement et les prestataires de services de paiement - est intégralement réglementée par la loi , en particulier dans la loi sur la surveillance des services de paiement (ZAG). Avec les différents instruments des opérations de paiement sans numéraire , les virements , les virements en temps réel et les prélèvements sont au premier plan. Avec les virements bancaires , l'initiative du processus de paiement revient au débiteur (payeur). La contrepartie du virement est le prélèvement automatique. Ici, c'est au créancier ( bénéficiaire ) de recouvrer ses créances. La base est un accord de prélèvement correspondant. Les cartes de crédit et de débit ainsi que les systèmes de paiement électronique, qui remplacent de plus en plus les paiements en espèces, mais pas les virements et les prélèvements, deviennent de plus en plus importants .

Avec la directive (UE) 2015/2366, la première directive sur les services de paiement a été abrogée et le ZAG en conséquence avec le projet de loi pour la mise en œuvre de la deuxième directive sur les services de paiement (imprimés du Bundestag 18/11495 du 13 mars 2017) telle que modifiée par la commission des finances (imprimés du Bundestag 18/12568 du 31 mai 2017) modifié par le Bundestag allemand le 1er juin 2017.

Le compte courant

La base technique pour effectuer des opérations de paiement sans numéraire est le compte courant . À cet égard, le compte courant n'est pas seulement un instrument essentiel pour les opérations de dépôt , mais aussi pour les opérations de paiement. La base juridique des opérations de paiement sans numéraire est le contrat de virement bancaire. En droit civil, c'est une continue obligation sous la forme d'un contrat de service qui traite avec la gestion des affaires (§ § 675 , § 611 BGB ). Un contrat-cadre de service de paiement conformément à l' article 675f (2) du Code civil allemand (BGB) peut également faire partie du contrat de virement bancaire , à condition que les services de paiement soient fournis par leur intermédiaire. À cet égard, un prestataire de services de paiement est tenu par un accord-cadre de services de paiement conformément à l'article 675f (2) BGB d'effectuer des opérations de paiement individuelles et consécutives pour l'utilisateur de services de paiement et, si nécessaire, de maintenir un compte de paiement pour l'utilisateur de services de paiement en son nom ou au nom de plusieurs utilisateurs de services de paiement. L'article 675f (2) du Code civil allemand (BGB) stipule expressément qu'un contrat-cadre de services de paiement peut également faire partie d'un autre contrat ou être lié à un autre contrat.

En pratique, l'agence commerciale de l'établissement de crédit consiste généralement à ouvrir un compte courant pour le client et à utiliser ce compte selon les instructions du client.

  1. pour effectuer des paiements en espèces , des dépôts en espèces et des transferts (y compris les transferts en temps réel ) de sommes d'argent,
  2. Effectuer des opérations bancaires en ligne ,
  3. Collectez ou échangez des prélèvements automatiques ,
  4. Effectuer l'encaissement et la collecte des chèques ,
  5. Pour payer les lettres de change et encaisser les lettres de change ,
  6. Échangez les transactions par carte de débit ,
  7. Utiliser les transactions par carte de crédit
  8. effectuer les écritures correspondantes sur le compte,
  9. Fournir des formulaires (virements bancaires, chèques, cartes, etc.),
  10. Créez et envoyez des relevés bancaires .

Pour nombre de ces transactions bancaires, il existe des conditions particulières qui font partie des conditions générales .

En ce qui concerne l'applicabilité de la nouvelle loi sur les services de paiement, il convient de noter que la nouvelle loi sur les opérations de paiement, entrée en vigueur le 31 octobre 2009, prévoit le règlement transitoire suivant à l' article 229 § 22 EGBGB :

«L'article 248 §§ 4 et 13 EGBGB-nouveau ne s'applique pas aux obligations qui ont pour objet l'exécution d'opérations de paiement et qui sont nées avant le 31 octobre 2009. Si le traitement d'une opération de paiement a commencé avant le 31 octobre 2009, le code civil allemand et l'ordonnance sur l'obligation d'information du BGB doivent être appliqués dans la version applicable jusque-là. "

Par conséquent, la nouvelle loi sur les opérations de paiement sera appliquée aux opérations de paiement traitées après le 31 octobre 2009. Avant ce moment, la «vieille» loi s'applique. Si, par exemple, un virement a été commandé avant le 31 octobre 2009, ou si de l'argent a été retiré du GAB avant le 31 octobre 2009, les règles applicables avant le 31 octobre 2009 seront appliquées. La nouvelle loi ne déterminera donc que progressivement les faits du droit des paiements et des décisions de justice.

Règlement sur les opérations de paiement

Contenu de la directive européenne 2007/64 / CE relative aux services de paiement dans le marché intérieur

Cette directive de l'UE établit des règles réglementaires et de droit civil pour la fourniture de services de paiement, qui incluent les virements, les prélèvements et les paiements par carte. Les paiements par chèque et lettre de change sont toutefois exclus. L'ensemble des règles est très complet avec 96 articles. Il est divisé en les complexes réglementaires suivants:

  1. Portée et définitions
  2. Loi de surveillance des établissements de paiement
  3. Obligations d'information du prestataire de services de paiement
  4. Droits et obligations lors de la fourniture et de l'utilisation de services de paiement
  5. Mesures de mise en œuvre
  6. Provisions finales.

La directive européenne a été mise en œuvre en Allemagne par résolution du gouvernement fédéral avec deux propositions législatives, qui font référence aux points 2, 3 et 4 de la directive européenne.

Réglementations réglementaires

L'article 1 de la loi de mise en œuvre des services de paiement, la «loi sur la surveillance des services de paiement» (loi sur la surveillance des services de paiement - ZAG), prévoit une procédure d'autorisation spécifique et des règles spéciales pour la surveillance continue de la nouvelle catégorie d'établissements de paiement (non-banques qui offrent certains services de paiement ) L'Autorité fédérale de surveillance financière veille au respect des règles en coopération avec la Deutsche Bundesbank. Le nouveau règlement est entré en vigueur le 31 octobre 2009.

  • Les établissements de paiement sont donc des entreprises qui fournissent des services de paiement sur une base commerciale ou dans une mesure qui nécessite la mise en place d'opérations commerciales de manière commerciale.
  • Les établissements de crédit dépositaire , même s'ils fournissent des services de paiement, ne sont pas considérés comme des établissements de paiement. Les règles particulières de la ZAG ne leur sont donc pas applicables. Lesétablissements de créditdépositairetitulairesd'une licence bancaire n'ont pas besoin d'une licence distincte pour fournir des services de paiement.
  • Les services de paiement sont, par exemple, les opérations de paiement, de prélèvement automatique, de virement, de carte de paiement, d'authentification de paiement, de paiement numérisé et de transfert financier.

En outre, les services auxiliaires tels que les opérations de change, les services de protection des données et l'exploitation de systèmes de paiement sont autorisés.

  • Les chèques et lettres de change , le transport commercial de billets et de pièces, les opérations de paiement au sein d'un système de paiement ou de traitement de titres ou ceux qui sont fournis dans le cadre de l'exploitation d'investissements en titres ou par des prestataires de services techniques ne sont pas inclus dans les services de paiement, ni les opérations de paiement entre eux. Les prestataires de services de paiement entre eux, pour leur propre compte et au sein d'un groupe et d'un groupe bancaire.
  • Les comptes de paiement ne peuvent être utilisés par les établissements de paiement que pour l'utilisation des opérations de paiement. Les établissements de paiement ne sont pas autorisés à accepter des dépôts ou autres fonds remboursables. Les soldes créditeurs des comptes de paiement détenus auprès d'un établissement de paiement peuvent ne pas porter d'intérêts. Les établissements de paiement ne sont pas autorisés à émettre de la monnaie électronique .
  • Les prêts ne peuvent être accordés que si les conditions suivantes sont cumulatives:
    • l'octroi de crédit est une activité secondaire et a lieu exclusivement dans le cadre d'opérations de paiement,
    • le remboursement sera effectué dans les 12 mois au plus tard
    • le prêt n'est pas refinancé sur les fonds des clients.
  • Capital - Les établissements de paiement disposent d'un capital initial compris entre 20 000 et 125 000 euros, selon le service fourni . Un capital initial de 20 000 euros doit être conservé pour l' exploitation de l' activité de transfert financier . Si l'établissement de paiement effectue des prélèvements, virements ou opérations par carte, 125 000 euros sont précisés. En plus d'un capital initial, les ressources en capital actuelles doivent être maintenues, qui sont calculées en fonction des volumes de transaction.
  • Fusible . Des mesures de sécurité telles que le « cantonnement » (séparation des fonds des clients des autres fonds de l'établissement de paiement) ou l'inclusion de polices d'assurance ou de garanties pour protéger les fonds des clients sont prévues.
  • Admission . L'établissement de paiement doit obtenir l' agrément avant de démarrer son activité . Les conditions d'admission sont une solide gestion d'entreprise, une structure organisationnelle claire, des procédures administratives et comptables solides, le programme d'activités de l'établissement de paiement, un plan d'affaires avec planification budgétaire, une preuve du capital initial et des qualifications de gestion. L'approbation par BaFin est valable dans tous les États membres de l'Union européenne.

Une interdiction de la discrimination réglemente objectivement l'accès aux systèmes de paiement, qui ne doit pas être discriminatoire et proportionné. Toutefois, les restrictions pour couvrir certains risques, tels que le risque réalisation , le risque opérationnel et le risque d' entreprise, ainsi que pour protéger la stabilité financière et opérationnelle du système de paiement, sont autorisés. Les restrictions basées sur le statut de l'institut participant ne sont pas autorisées.

Modifications de la loi bancaire

L'article 2 de la «loi d'application du règlement de surveillance de la directive sur les services de paiement» prévoit des modifications de la loi bancaire. Étant donné que jusqu'à présent l'activité de virement bancaire présente des chevauchements communs importants avec les services de paiement des établissements de paiement décrits plus en détail dans l'annexe de la directive sur les services de paiement, l'activité de virement bancaire reste une activité bancaire, selon la justification du projet gouvernemental, uniquement dans la mesure où cela inclut la mise en œuvre d'opérations de paiement sans numéraire pour l'encaissement de chèques et de factures ainsi que Problèmes commerciaux liés aux chèques de voyage: D. h. le terme « entreprise de virement bancaire » est remplacé par les termes chèque et encaissement de factures ainsi que par chèque de voyage .

Règlements de droit civil

application

La nouvelle réglementation s'applique aux services de paiement suivants: virements, prélèvements, transactions par carte de débit et de crédit, dépôts et retraits d'espèces sur un compte de paiement et banque en ligne. Les paiements d'espèces, les transports d'espèces, les opérations de change, à condition qu'ils ne soient pas liés à un compte, les chèques, les lettres de change, les bons, les billets à ordre, les opérations de paiement liées à la gestion des placements en titres ne sont pas affectés.

Les prestataires de services de paiement doivent informer leurs clients des nouvelles règles correspondantes. Si le prestataire de services de paiement souhaite modifier l'accord-cadre, il doit en informer l'utilisateur par écrit deux mois à l'avance.

Rejet des ordres de paiement

Les ordres de paiement peuvent être rejetés par la banque si le client n'a pas respecté les conditions convenues pour l'exécution du paiement, telles que l' IBAN , le BIC , le nom du destinataire ou des fonds suffisants. Le client doit être informé immédiatement du rejet.

exécution

Selon la nouvelle réglementation légale, «les prestataires de services de paiement impliqués et les intermédiaires ne sont plus obligés de faire correspondre les numéros de compte ou les identifiants clients et les noms des destinataires», c'est-à-dire que la banque n'est pas responsable si le client n'a pas correctement fourni les données d'identification client pertinentes. Le montant du paiement doit être reçu par le destinataire au plus tard à la fin du jour ouvrable suivant la réception de l'ordre de paiement.

responsabilité

Le BGB § 675u-z réglemente à la fois la demande de remplacement du fournisseur de services de paiement et la demande de remboursement du payeur en cas de frais dus à un paiement non autorisé. Le règlement correspond à la situation juridique antérieure.

Littérature

  • Dimitrios Linardatos: "Le système de responsabilité dans les paiements sans numéraire après la mise en œuvre de la directive sur les services de paiement." Baden-Baden 2013. ISBN 978-3-8487-0709-6
  • Bernd Steffen Bertelmann: La loi sur les services de paiement BGB dans le contexte de l'espace unique de paiement en euros. Lignes directrices pour l'interprétation conforme à la directive avec examen comparatif du droit britannique et français. Francfort a. M. 2011. ISBN 978-3-631-63053-2
  • Christian Koch: Les opérations de paiement dans la pratique bancaire . Services de paiement (virement, prélèvement, carte de débit, carte de crédit, banque en ligne), chèque, lettre de change, SEPA, prix et performances. Edité par BVR, DG VERLAG, 2ème édition 2012. ISBN 978-3-87151144-8
  • Christian Koch: Mise en œuvre de la partie de droit civil de la directive sur les services de paiement . Effets sur la pratique bancaire, les conditions générales, les conditions particulières, la liste des prix et des services. Deutscher Genossenschafts-Verlag, 65011 Wiesbaden, 2009.9, ISBN 978-3-87151123-3
  • Christian Koch, Thorsten Reinicke: Loi sur la surveillance des services de paiement . ZAG, Deutscher Genossenschafts-Verlag, Wiesbaden, 2e édition 2011. ISBN 978-387151143-1
  • Sebastian Omlor : Staudinger, BGB, droit des services de paiement . Otto schmidt - De Gruyter, Berlin 2020. ISBN 978-3-8059-1286-0

liens web

Preuve individuelle

  1. ↑ Directive 2007/64 / CE du Parlement européen et du Conseil du 13 novembre 2007 relative aux services de paiement dans le marché intérieur (PDF) OJ. L 319/1 du 5 décembre 2007 (PSD I)
  2. ↑ Directive (UE) 2015/2366 du Parlement européen et du Conseil du 25 novembre 2015 relative aux services de paiement dans le marché intérieur OJ. L 337/35 du 23 décembre 2015 (PSD II)
  3. ↑ Deuxième directive sur les services de paiement - Article du rapport annuel 2016 de BaFin . Autorité fédérale de surveillance financière (BaFin). 2016. Archivé de l' original le 8 août 2017. Récupéré le 8 août 2017.
  4. ^ J. Rieg: Deuxième directive sur les services de paiement : nouvelle réglementation européenne pour les prestataires de services de paiement . Autorité fédérale de surveillance financière (BaFin). 15 mars 2016. Archivé de l' original le 8 août 2017. Récupéré le 8 août 2017.
  5. ↑ Imprimé 18/11495 (PDF) Bundestag allemand. 13 mars 2017. Récupéré le 14 septembre 2019.
  6. ↑ Imprimé 18/12568 (PDF) Bundestag allemand. 31 mai 2017. Récupéré le 14 septembre 2019.
  7. ↑ Mise en œuvre de la deuxième directive sur les services de paiement prévue . Bundestag allemand. 23 mars 2017. Archivé de l' original le 9 août 2017. Récupéré le 9 août 2017.