Frais de guichet automatique

Distributeurs automatiques de billets de divers opérateurs dans un aéroport thaïlandais

Les frais d'utilisation d' un guichet automatique sont utilisés par les banques et les guichets automatiques -Betreibern comme frais perçus lorsque les clients (principalement étrangers) aux guichets automatiques (ATM) Cash se démarquent. Il existe deux types de frais: Les frais d' opérateur (également: frais client directs , anglais: frais d'accès ) sont facturés par l'opérateur d'une machine directement auprès du client qui se retire. La banque émettrice de la carte demande au client des frais d'émission pour le retrait d'autres machines. Les défenseurs des consommateurs critiquent ces frais d'émetteur pour le fait qu'au moment du retrait à un guichet automatique tiers, le client ne sait pas quel montant sa banque émettrice lui facturera. Il existe également des frais d'interchange que l'opérateur de la machine exige de la banque émettrice de la carte.

Asie-Pacifique

Australie

Depuis le 3 mars 2009, les opérateurs de guichets automatiques en Australie sont autorisés à facturer des frais directs aux clients. La Banque centrale australienne ( Reserve Bank of Australia ) s'attend à une amélioration de la situation concurrentielle et à une augmentation de l'efficacité du système ATM australien. La plupart des banques ( Commonwealth Bank (CBA), ANZ et Westpac / St George) facturent des "frais de service ATM" de 2,00 AU $ dollar australien pour les retraits et les demandes de solde pour les clients étrangers, le NAB demande un retrait de 1,50 AU $ (AU $ 0,50 pour une requête), Suncorp prend 2,20 AU $ (0,80 AU $ pour une requête). Les opérateurs indépendants facturent également des frais légèrement plus élevés pour les emplacements dans les pubs et les clubs.

En tant qu'émetteur de la carte, Bendigo Bank facture des frais de 1,00 AU $ pour l'utilisation de distributeurs automatiques de billets tiers. ANZ, Bank of Queensland , BankWest, CBA, Suncorp et Westpac / St.George ne facturent aucun frais d'éditeur pour l'accès de tiers. La filiale ING Orange Everyday rembourse à ses clients les frais GA si le retrait s'élève à au moins 200 AU $. Si un client utilise un terminal électronique au lieu d'un guichet automatique, il recevra un crédit de 0,50 AU $.

Bangladesh

Il existe plusieurs réseaux ATM au Bangladesh. Le leader du marché, Dutch-Bangla Bank, maintient le plus grand réseau, auquel de nombreuses autres banques membres ont également adhéré. Les cessions au sein du réseau restent gratuites pour les clients, mais Dutch-Bangla Bank facture aux membres une commission d' interchange de 10 BDT (environ 0,10 € ) par transaction.

Hong Kong

Il existe trois réseaux de guichets automatiques à Hong Kong: ETC ( HSBC et Hang Seng Bank ) JETCO (toutes les autres banques) et Æon . L'utilisation des guichets automatiques est gratuite tant que vous restez dans votre propre réseau de guichets automatiques. Des frais de service de 30 $ HK sont facturés en dehors de votre propre réseau . Aucuns frais clients directs ne sont généralement facturés pour les retraits par carte de crédit.

Inde

Depuis le 1er avril 2009, la Banque centrale indienne (Reserve Bank of India) a interdit à toutes les banques de facturer des frais de guichet automatique. Auparavant, les banques charge entre INR 10 et 35 INR par transaction. Les banques indiennes sont autorisées à facturer des frais pour les retraits par carte de crédit et aux guichets automatiques étrangers. En outre, la Banque centrale de l'Inde limite l'utilisation des cartes de crédit indiennes à l'étranger; Les cartes VISA de l'Inde sont marquées en standard: "Valable uniquement en Inde et au Népal". La raison en est la politique de change restrictive du pays. L'interdiction des frais de guichet automatique a été récemment levée et le règlement d'origine a été réintroduit. Les frais varient d'une banque à l'autre et vont de 12 INR à 50 INR.

L'Iran

En Iran, il n'y a qu'un seul opérateur de réseau ATM, Shetab . Aucun frais de retrait n'est facturé au sein de ce réseau.

Pakistan

Au Pakistan, les banques facturent normalement des frais de 10 PKR à 35 PKR (environ 0,10 € à 0,30 €) pour les cessions externes. Ces frais sont destinés à couvrir les frais de transaction pour la transmission des directives tierces. Il existe deux systèmes ATM exploités par un consortium bancaire et MNET, derrière lesquels MCB Bank Ltd. des stands. Toutes les banques pakistanaises appartiennent à l'un des deux systèmes. Certaines banques (comme Allied Bank et HSBC ) assument les frais d'accès tiers et permettent à leurs clients de retirer gratuitement dans tout le pays.

Sri Lanka

Au Sri Lanka, les banques facturent des frais de 50 LKR (environ 0,30 € à 0,50 €) pour les cessions de clients étrangers.

Thaïlande

En Thaïlande, depuis le 1er juin 2010, des frais de carte de crédit de 150 THB (3 € à 4 €) ont été ajoutés au montant du retrait dans la plupart des distributeurs automatiques de billets . Ces frais ont ensuite été augmentés à 180 THB et finalement à 200 THB (environ 5,20 €). En outre, il y a les frais habituels que les sociétés de cartes de crédit facturent aux titulaires de carte. Les retraits d'espèces à la banque japonaise Æon étaient gratuits jusqu'au début de 2014. Maintenant, le montant habituel de 150 THB est dû.

Emirats Arabes Unis

Les frais pour une disposition par l'opérateur du DAB peuvent varier entre 0 et 60 dirhams (environ 15 €). Les coûts d'une disposition sont indiqués à l'avance. Des frais élevés sont à prévoir, en particulier dans les aéroports et dans les centres commerciaux. Les cessions sont souvent gratuites dans les agences bancaires du même opérateur.

L'Europe 

Union européenne

La réglementation relative à l' Espace européen des paiements (SEPA) exige que les transactions transfrontalières soient tarifées au même prix que les transactions nationales. Ces règlements sont en vigueur depuis 2002.

Allemagne

Les opérateurs ATM allemands ont conclu un accord ATM, le secteur bancaire allemand est responsable de l'organisation et de la représentation . L'opérateur de guichet automatique en Allemagne a été autorisé par la carte émettrice aux nouvelles règles du 15 janvier 2011, la banque exige des frais d'interchange à n'importe quelle hauteur. La banque émettrice de la carte a exigé des frais d'accès tiers du client qui se retire.

Réseaux ATM

La plupart des banques participent à un réseau de machines qui permet à leurs clients de retirer gratuitement. Il existe les réseaux de machines suivants:

• Sparkassen-Finanzgruppe - bien que le groupe ne soit pas lié aux guichets automatiques, les membres du Sparkassengruppe renoncent pour la plupart aux frais de retrait entre eux, environ 25 000 guichets automatiques (en janvier 2010)
• Réseau de services de cartes bancaires - offre dans le BVR - Association fédérale des banques allemandes et des Raiffeisenbanks pour les banques VR-Bank Volks- et Raiffeisenbanken et PSD avec des frais réduits, qui est généralement repris par la propre banque maison, environ 19000 distributeurs automatiques de billets (en janvier 2010 )
• le Cash Group (comprenant Deutsche Bank , Commerzbank , UniCredit et leurs filiales et autres membres ) dispose d'environ 9000 guichets automatiques
• Cashpool - Association de petites banques privées ( BBBank , National-Bank , Santander Consumer Bank , Sparda-Banken , Targobank , ...), pour qui l'adhésion au Cash Group coûte trop cher (plus de 2900 distributeurs automatiques à 1900 adresses)

Au 15 janvier 2011, les banques de l'Association des banques allemandes s'étaient engagées à facturer un maximum de 1,95 € pour le paiement. Dans le même temps, le système comptable a été modifié. À partir de ce moment, les frais de retrait avec des cartes girocard ne doivent être facturés que par l'opérateur du guichet automatique et non par l'établissement émetteur de la carte. Avec ces nouveaux frais clients directs, il est possible d' afficher les coûts du retrait avant le paiement et d'annuler le retrait avant que des frais ne soient encourus. Cependant, contrairement aux nombreux communiqués de presse, ce règlement n'est pas contraignant.

Les frais varient actuellement selon les banques et se situent en moyenne à 4,22 €.

De plus, l' envoi d'articles pour l'utilisation de distributeurs de billets peut survenir. Celles-ci ne sont pas soumises à un contrôle judiciaire du contenu car elles réglementent les frais d'un service spécial fourni par les établissements de crédit, car elles sont disponibles pour des retraits 24 heures sur 24. Cependant, il doit alors être possible de retirer gratuitement au guichet de la banque titulaire du compte.

Les systèmes de navigation et les applications pour smartphones permettent aux utilisateurs de trouver plus facilement des guichets automatiques gratuits dans leur région. Les paiements en espèces dans les caisses des supermarchés, les discounters, les stations-service ou dans les quincailleries offrent également des alternatives.

l'histoire

L'accord ATM allemand prévoyait à l'origine un accord de commission maximum en ce qui concerne la commission d'interchange. Celui-ci prévoyait qu'une commission de 4 DM était facturée pour les cessions jusqu'à 400 DM , et 1% de la somme retirée pour des montants plus élevés. C'était une redevance maximale: l'opérateur du DAB pouvait facturer des montants inférieurs (les caisses d'épargne se facturaient donc entre elles 1,50 DM). La banque titulaire du compte facturait généralement ces montants au titulaire du compte sans surtaxes ni remises, de sorte que la commission maximale était en pratique un prix fixe.

Au milieu des années 1990, la BfG a connu un grand succès sur le marché avec son compte salaire gratuit. En raison du petit réseau d'agences et de distributeurs automatiques de billets du BfG, leurs clients utilisent les distributeurs automatiques des autres banques de manière disproportionnée. Afin de réduire l'attractivité de cette offre de la BfG (et plus tard des banques directes), l' Association allemande des caisses d'épargne et du Giro a annulé l'accord de frais maximum le 1er mars 1997 dans le but d'obtenir un nouveau contrat avec des prix plus élevés.

Après que le Bundeskartellamt eut exprimé de vives inquiétudes quant à la possibilité d'obtenir une approbation, le nouvel accord sur les salaires maximaux a été retiré à l'été 1997. Depuis lors, il n'y a pas eu de réglementation uniforme.

Depuis lors, les frais d'interchange ont considérablement augmenté - en conséquence, les banques exigent des frais d'accès de tiers toujours plus élevés de la part de leurs clients. Des instituts individuels ont exigé 10 € pour une décision externe.

Les distributeurs automatiques du système girocard appartiennent aux différentes banques, qui sont autorisées à facturer des frais pour les retraits avec des cartes de débit d'autres banques (appelés «retraits par des tiers»), les frais d'interchange. En Allemagne, cela représente jusqu'à 10 euros pour un retrait d'espèces. Les coûts réels sont estimés à 0,60 euros. Les banques privées ont poussé à la régulation et proposé un montant maximum de 2 euros, tandis que l'Association des caisses d'épargne a proposé un montant maximum de 5 euros. Les politiciens ont réagi en discutant des réglementations légales.

En conséquence, les différents groupes bancaires ont formé des groupes de décaissement. Après les caisses d'épargne et les banques coopératives, le groupe de trésorerie des grandes banques et le pool de trésorerie des petites banques privées ont été constitués en 1999/2000 . De cette manière, les banques privées ont tenté de réduire l'avantage concurrentiel des caisses d'épargne et des banques coopératives grâce à leur réseau très uni.

En mars 2010, l' Office fédéral des cartels est intervenu avec un audit. Les banques ont alors accepté de modifier le système à partir de 2011. Désormais, les commissions d'interchange doivent être supprimées et remplacées par une commission d'opérateur librement définissable, qui est affichée à l'écran au client au début du retrait. Ceci a pour but d'initier une concurrence sur les prix.

Finlande

Les retraits sont gratuits pour les titulaires d'une carte bancaire finlandaise ou d'une carte VISA -Electron à tous les distributeurs automatiques de la marque «Otto», qui constitue le plus grand réseau de distributeurs automatiques de billets en Finlande. Il y a des concurrents plus petits dont les frais d'abonnement GA sont dus.

Grande Bretagne

Après une campagne menée par des défenseurs des consommateurs et des tabloïds, les banques britanniques ont dû abandonner les frais d' accès de tiers aux clients en 1999 et offrir gratuitement des frais d' accès de tiers au réseau domestique LINK . Dans la relation interne, des frais d'interchange sont facturés, que le côté émetteur de la carte se paie lui-même.

En plus du réseau de succursales des banques, il existe un nombre croissant de distributeurs automatiques de billets exploités par des fournisseurs indépendants dans les parkings, les discothèques et autres lieux. Des frais clients directs sont facturés ici, qui en 2005 se situaient entre 1,00 £ et 1,50 £ , mais dans certains cas, ils pouvaient atteindre 5 £ ou 10 £. Il n'y a pas de frais pour les guichets automatiques Abbey National . Il y a eu des discussions sur les emplacements des guichets automatiques dans les zones minables où les banques avaient renoncé à leur présence. La réglementation relative à l'affichage des frais clients directs sur l'appareil a été précisée en 2005.

Irlande

Le régulateur financier interdit tous les frais d'abonnement GA en République d'Irlande.

Pays-Bas

Les retraits aux guichets automatiques aux Pays-Bas sont gratuits. Cependant, il y a une limite d'un retrait par jour pour les dispositions externes et la limite de crédit est inférieure à celle de votre propre banque.

L'Autriche

En Autriche , aucun frais n'était initialement facturé aux guichets automatiques pour vos propres clients ou pour des clients tiers. En 2010, des zones bancaires individuelles telles que Raiffeisen-Landesbank Tirol ont commencé à compenser les frais de retrait des clients d'autres institutions bancaires, ce qui a suscité de vives critiques, par exemple de la part de l' Association pour l' information des consommateurs . En 2011, l' Association Raiffeisen de Salzbourg a voulu suivre cet exemple. Les deux banques facturent désormais entre 60 et 80 cents par retrait.

le Portugal

Tous les retraits et transferts Multibanco au Portugal sont gratuits.

Espagne

Pour les retraits auprès de clients extérieurs, les banques exploitant des distributeurs automatiques facturent des frais clients directs d'environ 0,50 € par retrait.

Suède

Les banques suédoises émettent généralement des cartes de débit avec des frais annuels ou mensuels qui couvrent tous les retraits en Suède et dans la zone euro. Des frais seront facturés pour les retraits dans d'autres régions.

la Suisse

Les frais habituels de retrait auprès d'une banque étrangère sont de 2 SFr. Toutes les banques suisses émettent des cartes de débit Maestro afin que chaque distributeur puisse être utilisé.

Amérique du Nord

Canada

Les banques canadiennes exploitent le réseau Interac ; Des frais de transaction de 1,50 $ CAN sont facturés pour les directives de tiers . Depuis plusieurs années maintenant, il existe également des opérateurs de guichets automatiques indépendants sur le marché qui facturent des frais directs aux clients pour les retraits. Par conséquent, les banques canadiennes facturent de plus en plus ces frais de service pour les retraits de clients tiers, qui sont facturés au client en plus des frais Interac.

États Unis

Avant 1988, il n'y avait pas de paiements directs de la part des opérateurs de GAB aux États-Unis. En 1988, Valley Bank of Nevada a commencé à facturer des guichets automatiques dans ou autour des casinos de Las Vegas pour les cartes qui n'étaient pas émises par Valley Bank. Peu à peu, divers systèmes de cartes, dont les marques nationales Plus et Cirrus , ont permis ce que l'on appelle la «surcharge» par les opérateurs de guichets automatiques. Avant 1996, les frais d'opérateur étaient d'environ 1 USD , selon une étude réalisée en 2001 par l'organisation publique de consommateurs Public Interest Research Group .

Lorsque les banques et les opérateurs ont reconnu le potentiel de profit des cessions par des tiers, ils ont augmenté les frais. Aujourd'hui, les frais d'opérateur sont de 2 $ US (2003), mais peuvent aller jusqu'à 6 $ US, dans les endroits à forte intensité de liquidités tels que les bars ou les casinos encore plus. Dans les cas où des frais doivent être payés à la fois à la banque émettrice de la carte (pour l'accès d'un tiers à d'autres guichets automatiques) et à l'opérateur du guichet automatique (les frais directs du client), le total des frais pour le client peut s'élever à 11 USD. . Les opérateurs ATM indépendants ( organisations de vente indépendantes (ISO) ) sont la force motrice de la mise en place de plus en plus de distributeurs automatiques de billets aux États-Unis. Actuellement, ils exploitent plus de 60% des 396 000 distributeurs automatiques de billets aux États-Unis. On craint que le marché américain soit sursaturé, de sorte que les revenus ne garantiront plus un fonctionnement rentable et que le nombre d'appareils diminuera.

Une nouvelle forme de paiement sur le marché est les frais de refus , qu'un client doit payer s'il souhaite retirer plus d'argent que le solde ou la limite de son compte ne le permet. En guise de contre-réaction aux multiples frais imposés aux clients, certaines banques aux États-Unis (comme USAA et E-Trade Bank) ont commencé à ne pas facturer à leurs clients des frais d'accès de tiers et, de plus, à rembourser leurs clients pour tous les frais d'autres opérateurs. Cela signifie que les clients de ces banques peuvent retirer gratuitement n'importe où. Une autre façon d'obtenir de l'argent à peu de frais est d'utiliser le paiement en espèces (remise en argent) dans les caisses enregistreuses des supermarchés ou des stations-service lorsque vous payez avec une carte de débit.

Amérique du Sud

Argentine

Pour les retraits avec des cartes de crédit / débit étrangères, les opérateurs facturent des frais de 190-200 ARS, soit un peu moins de 8 euros par retrait. Le montant du retrait est limité à 3000 à 4000 ARS (à partir de février 2018). En Argentine, tous les guichets automatiques appartiennent soit au réseau «Banelco», soit au réseau «Red Link». Par conséquent, il n'y a pratiquement aucun moyen d'éviter ces frais élevés.

Brésil

De nombreuses banques facturent des frais de 15 à 20 BRL aux guichets automatiques. Mais il y a aussi des banques qui ne facturent pas ces frais.

Pérou

Des frais supplémentaires de 18 à 20 PEN (4,50 à 5 euros, à compter de février 2018) sont à prévoir aux distributeurs automatiques des destinations touristiques (aéroports, centres commerciaux). Dans les succursales des grandes banques des villes, les retraits peuvent également être effectués sans frais supplémentaires au guichet automatique.

Preuve individuelle

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